已經有兩年沒有更新銀行核心系統的文章了，這期間也接觸了各種對銀行核心系統的發展趨勢的思想，結合筆者的研究，提出以下新思考。

最近幾年，“無核心”的概念非常流行。隨著瘦核心被越來越多的銀行采用后，核心的功能簡化為“賬戶的集合體”，在分布式技術的影響下，不同產品的賬戶被打散到各個應用系統之中的趨勢越發明顯，那么核心會消失嗎？

筆者認為，核心并不是消失了，只是其主角不再是賬戶而已。

 

 

 

銀行核心的主角一直是圍繞著銀行業務的主角而產生的。銀行業務從簡單的存貸，發展到豐富的金融服務，再到多元化業務的開展，核心的主角也從賬戶到客戶，再到用戶。

賬戶核心時期

核心系統最初是一個綜合業務系統，是銀行業務處理的核心中樞。這時期的銀行業務單一，銀行業務的處理以滿足會計核算為主要目的，賬戶是唯一的主角，銀行所承擔的是賬戶中資金的來往記賬者的角色，每做一筆業務就是在儲蓄賬戶、貸款賬戶等賬戶里增加一條相應的記錄，可簡單比喻成“賬戶記錄的增加”。所以，核心及其外圍也是圍繞著“賬戶”轉。

 

 

客戶核心時期

隨著時代的發展，銀行業務的種類豐富，銀行也承擔更多的職能。除了提供存貸之外，銀行代銷各類理財、基金、保險，代收代繳各類費用，為企業提供財務管理、現金管理等服務。所以，這時的核心以客戶為中心，各類產品賬戶圍繞著客戶轉。

 

 

用戶核心時期

在最近幾年，銀行的業務從線下轉移到線上，互聯網金融興起，銀行所提供的服務也越來越多元化，開放銀行、社區銀行等，讓銀行能接觸的客戶信息除了賬戶信息、金融信息以外，客戶的各種其他信息也在其中。眼下2060雙碳目標，銀行除了金融賬戶，還有碳賬戶，包括個人碳賬戶、企業碳賬戶等。這一切，都使得銀行業務的主角——“用戶”，成為“核心”的主角。這個核心，不是傳統意義上一個物理集中的核心，而是一個虛擬的分散的核心。它不是指把各種用戶相關的信息都存儲在其中，而是提供一個索引，讓銀行去挖掘用戶的價值，去經營這個用戶。交叉銷售、B+C聯動、全天候精準營銷、智能風控，這一切都是圍繞著用戶展開，一系列的行為都是為了經營這個用戶。

 

 

最后
傳統意義上賬戶物理集中式的核心會長期存在，但以用戶為主角是其發展的必然趨勢，賬戶會從主角退化為配角之一。