<我愛記賬本>

理財第一步――我要記賬啦

序言 寫在記賬之前

     寫在記賬之前

     全球金融危機仍在蔓延，白領、“月光族”、“80后”面臨的生活壓力越來越大。就業、裁員、減薪這些字眼讓我們心中隱隱不安。手中有糧、心中不慌的境界是每個人向往的。如何讓自己的荷包鼓起來，告別月月工資“白領”的尷尬處境？如何讓自己離有房、有車的幸福生活更進一步？如何盡早告別房奴、車奴、卡奴的“奴隸”時代？在開源越來越難的情況下，節流是實現以上目標的當務之急，新節儉主義大行其道。節儉本來就是中華民族的傳統美德，古往今來，節儉一直被人們視為治國之道、興業之基、持家之寶。新節儉主義不是吝嗇自己，而是用最少的錢辦更多的事。

     2008年在線記賬網站的注冊人數呈幾何式增長；各大媒體紛紛報道“賬客”一族；傳統紙質記賬本也銷量大增；全民記賬的風潮代表著一種新節儉主義的悄然盛行。如今，這種風潮愈演愈烈，據保守估計，利用軟件、在線網站、手機、紙質筆記本記賬的人有數千萬之眾。為了攢下更多的錢，為了理清支出狀況、合理安排消費和投資，為了實現各種理財目標，為了過上更幸福富裕的生活，越來越多的人開始記賬。這本書也就應運而生。

     這究竟是一本什么樣的書，怎么用？記賬的方式那么多，我為什么還要用這本書來記賬？讀完這本書我真能更有錢嗎？

     1.這是一本兼具記賬、學習理財知識、分享省錢經驗三種功能的實用型書籍。

     本書按照12個月分為12章，每章分兩大塊——文字和記賬表。文字部分的內容是按照邏輯順序從開始學習記賬、通過記賬發現問題、改變不良的消費習慣攢下更多的錢，到利用攢下的錢生錢，再到年輕人最關注的創業、健康、買房、婚戀，過程中貫穿著學習理財知識、分享省錢經驗。

     全書共150多頁的記賬表格，時間跨度24個月。每章的最后都是實用的記賬表格，包括可以按日、按周、按月來記賬，看花了多少錢，掙了多少錢；按收支分類的復式記賬表格，支出還細分為九大類、30多小項，體現出錢都花在什么地方，方便進行財務分析；每個月都有動態監控資產負債情況的表格；每月最后還可以收集粘貼重要票據和整理記賬心得；本書的最后附有下一年12個月的簡易記賬表。全書150多頁的記賬表格擯棄過于專業的財會術語，本著貼近普通人的實用原則，讓每個人都能做記賬達人。一本書記兩年賬，還學了這么多知識和經驗，誰都會動心吧。

     另外提醒一點，第一個月并不是指日歷上的1月份，財務年度和日歷年不一樣，所以何時開始記賬都不晚。

     2.這本書與其他數字化的記賬方式并不沖突；比紙質記事本功能多，性價比高。

     如果你已經有了網絡記賬的賬號、安裝了記賬軟件或自制了Excel記賬表，那么可以利用這本書與之相輔相成。此書可以隨時帶在身邊，隨時充電、記賬。用這本書不會遇到網絡故障、數據丟失、上網不便、硬件損壞等等煩惱。對于喜歡留下點實物，愛懷舊的人更是最好的選擇。與那些精美的文具記事本相比，該書花一樣的錢得三樣用途，何樂而不為。

     3.這本書到底能不能讓你更有錢？只要堅持記賬到最后一個月，數字會告訴你。

     記賬之后花錢更精明；按省錢竅門，攢錢更多；學習了書中的理財知識，余錢帶來了更多收益；除了能攢更多錢，這本書重要的目的是讓你的生活更幸福美好。

     最后，這本書的主旨是把一些人的生活智慧放大給更多的人，所以本書的編著離不開網友們的經驗分享，也期望更多人參與，一起把這本書做得更好，也許《我愛記賬本》的20版本因為你的加入而更精彩。

     工作幾年卻沒攢下多少錢？手頭有點錢又不知如何打理？想理財卻無處下手？無論你是剛參加工作，還是結婚不久抑或剛剛得子，在當下全球蔓延的金融危機、裁員減薪、物價上漲的關鍵時期，個人、家庭的財務狀況成為頭等大事。“月光”早已不是時髦的名詞，“摳門”的“賬客”才是最紅的頭銜。

     賺錢越來越難，避免家庭財務陷入危機的當務之急就是省錢了。讓我們從記賬開始，記下每天衣食住行的各項開銷，過量入為出、精打細算的日子，保證你一個月下來就成“有錢人”。如果你是以下幾種人之一，就更要馬上行動，開始記賬。

     經常向父母、朋友借錢。

     特別高興或者特別悲傷的時候立刻變為超級購物狂。

     每月都會把信用卡刷爆，經常分期付款或者只還最低還款額。

     工資月月花光，常有揭不開鍋的時候。

     身處“奴隸”社會，是房奴、車奴、卡奴。

     工資漲幅跟不上CPI的形勢，花銷卻有增無減。

     未來有重大計劃，比如換工作、結婚、生baby。

     每次亂花完錢之后，都會對自己說，下次一定管住自己！

理財第一步――我要記賬啦 記賬的N多好處

     1.掌握個人或家庭收支情況，合理規劃消費和投資。

     記賬最直接的作用就是摸清收入、支出的具體情況，看看自己到底掙了多少錢，花了多少錢，錢都花在什么地方。還可以知道維持正常的日常生活需要多少錢，剩下的錢可以考慮進行消費和投資，這是家庭財務規劃的基礎。比如說，房貸每月還款額多少是合理的？這不應該是拍腦袋決定，而是通過了解自己每月能有多少結余而定。如果你每月掙5000元，你覺得還2000元房貸不成問題，但是記賬之后也許會發現自己每月只能存下1000元。所以搞明白這些才有可能談理財、談投資，才能對今后的消費、投資做出合理的規劃。

     2.培養良好的消費習慣。

     “月光族”并不全是掙錢少不夠花，往往是不能理性消費。通過記賬搞清楚錢是怎樣花出去的，才會避免大手大腳亂花錢。通過記賬你也許很快就能成為精明的理性消費者，把錢花在刀刃上，用更少的錢做更多的事。

     3.增強對個人財務的敏感度，提高理財水平。

     人們都說記賬是理財的第一步，邁開了這一步，很快就能踏上理財的康莊大道。

     4.促進家庭成員和睦相處。

     社會學家調查發現經濟糾紛是家庭破裂的重要原因之一，特別是成員較多的大家庭，日常生活的開支需要家庭主要成員共同負擔。若是時間長了，不記家庭賬，就難免會互相猜疑，你說我出錢少，我說你吝嗇，或者怪持家長輩偏心。如果有一本流水賬，誰掙多少、誰花多少一目了然，家庭成員自然也就無話可說。

     5.記錄生活、社會變化。

     同記日記一樣，通過家庭記賬本還可以看出社會的發展變化，增強社會責任感。如果幾十年如一日地堅持記家庭流水賬，那么通過家庭收入和支出的變化，我們還可以看出國家社會經濟發展的串串足跡。

     6.方便小本經商或創業人員及時了解經營動態。

     如果是專業戶、個體戶，還能從家庭賬本中獲取有用的經濟信息，如掌握了人們對什么商品最需要、什么最賺錢，從而及時改變經營方針，提高經營技巧。

     7.起到備忘錄的作用。

     親友借債、人情往來隨禮這類事一般不寫字據，時間長了就難免遺忘，記家庭流水賬，就可以做到有賬可查，心中有數。

理財第一步――我要記賬啦 如何記賬

     1.不能是簡單的流水賬，要分賬戶、按類目。

     記賬貴在清楚記錄錢的來去，每個人生活資源有限，每一方面的需要都要適當滿足，從平日養成的記賬習慣，可清楚得知每一項目花費的多寡，以及需求是否得到適當滿足。通常在談到財務問題時有兩種角度，一種是錢從哪里來，是收入的觀念；另一種是錢到哪里去，是支出的觀念，每日記賬必須清楚記錄金錢的來源和去處，也就是會計學所稱的“復式記賬”。

     記賬要分收支兩項，每項里再細分，比如支出最簡單的分類可分為衣、食、住、行、用、通信、育、樂、其他支出等九大類（可視個人需要再加以細分）。另外，有些人雖然每天都記賬，記的卻是糊涂賬，也就是只記錄總額，而沒有記錄細項。舉例來說，如果到大賣場購物共消費1234元，應該將每個購物細項分類記錄下來，千萬不能只記下花了1234元，這樣不僅無法了解金錢流向，記賬的目的也會大打折扣。

     2.記賬要收集單據。

     如果說記賬是理財的第一步，那么集中憑證單據一定是記賬的首要工作，平常消費應養成索取發票的習慣。平日在收集的發票上，清楚記下消費時間、金額、品名等項目，如單據沒有標識品名，最好馬上加注。此外，銀行扣繳單據、捐款、借貸收據、刷卡簽單及存、提款單據等，都要一一保存，最好擺放到固定地點。憑證收集全后，按消費性質分類，每一項目按日期順序排列，以方便日后的統計。

     3.勿以錢少而不記。

     美國知名理財專家戴維·巴哈曾提到：“每天少喝兩杯拿鐵，30年就省7000萬元。”意指每天看似不起眼的瑣碎開銷，經年累月卻會變成可觀的支出，而這些日常生活中的非必要開銷即被稱為“拿鐵因子”(LatteFactor)。記賬的原則就是滴水不漏，任何一筆小錢都要記錄下來，因為日常生活中常有些不容易被注意到的開銷，比如一杯可樂、一張DVD光盤，長久累積下來，也不是一筆小數目，通過記賬便可輕松察覺這些“拿鐵因子”。

     4.記賬要及時、連續、準確。

     及時就是保證記賬操作的及時性。記賬及時性就是最好在收支發生后及時進行記賬。這樣的好處有：①不會遺漏，因為時間久了，很可能就忘了這筆收支，就算能想起，也容易引起金額等的誤差，對記賬的準確性不利。②對某些余額比較敏感的賬戶，如信用卡賬戶、委托銀行付款的賬戶，采用及時記賬就可保證實時監視賬戶余額，如透支額等。如發現賬戶透支或余額不夠，便可及時處理，減少不必要的利息支出或罰款。③可及時反映出理財的效果。如果是采用軟件記賬或網絡賬本記賬，一般能進行實時收支統計分析，給理財提供依據。

     對于第一次接觸記賬的人來說，記賬的確是項煩瑣的工作，甚至讓人想打退堂鼓。如果每花一筆錢就拿出記賬本，生怕漏記了哪一筆，結果會讓自己整天變得緊張兮兮。其實不妨花任何錢都拿發票或收據，每天分別在中午及晚上各結算一次，如此一來就不會因為隨時要記賬而覺得麻煩。

     記賬的連續性就是必須保證記賬是連接不斷的。不要三天打魚兩天曬網，一時心血來潮，就想到記賬；一時心灰意冷，就放棄不理。理財是一項長久的活動，必須要有長遠的打算和堅持的信心。

     記賬的準確性就是保證記賬記錄正確。一是記賬方向不能錯誤，如收入和支出搞反了。二是收支分類恰當。每筆記賬記錄都必須指定正確的收入分類，否則分類統計匯總的結果就會不準確。對綜合收支事項，需進行分拆(分解)，如某筆支出包括了生活費、休閑、利息支出，最好分成三筆進行記賬。三是金額必須準確，最好精確到元。四是日期必須正確。收支日期就是業務發生日期。特別是跨月的情況，最好不要含糊，因為進行年度收支統計時，需按月匯總。

理財第一步――我要記賬啦 理財充電站――摸清家底再記賬

     理財記賬的第一步是審視財務狀況，審視財務狀況就是整理家庭的所有資產與負債，統計家庭的所有收入與支出，最后生成家庭資產負債表和家庭損益表。簡單來說就是摸清家底、建立檔案、形成賬表。摸清家底才能使投資理財活動做到知己知彼，有的放矢，否則就是漫無目的，不知所終。現在你就是一名指揮作戰的將軍，想取得理財這場戰役的勝利就得先弄清楚自己手上有多少兵力、炮火。只有這樣才能充分運用手上的資源，在金融投資市場這個戰場上，贏得勝利，獲得財富。所以，隨時了解自己家庭的可用資源，是理財的基礎之一。

     首先我們先來介紹家庭資產、家庭負債的概念。

     1.家庭資產。

     家庭資產是指家庭所擁有的能以貨幣計量的財產、債權和其他權利。

     其中財產主要是指各種實物、金融資產等最明顯的東西；債權就是家庭成員外其他人或機構欠你的金錢或財物，也就是家里借出去可到期收回的錢物；其他權利主要就是無形資產，如各種知識產權、股份等。能以貨幣計量的含義就是各種資產都是有價的，可估算出它們的價值或價格。不能估值的東西一般不算資產，如名譽、知識等無形的東西，雖然它們是財富的一種，但很難客觀地評估其價格，所以在理財活動中，它們不歸屬資產的范疇。另外就是家庭資產的合法性，即家庭資產是通過合法的手段或渠道取得的，并從法律上來說擁有完全的所有權。

     家庭資產的內容有哪些呢？或者說家庭資產怎么分類？關于家庭資產的分類與內容，有多種方法來歸類。如按財產的流動性分類：固定資產、流動資產。固定資產是指住房、汽車、物品等實物類資產；流動資產就是指現金、存款、證券、基金以及投資收益形成的利潤等。所謂流動，是指可以適時應付緊急支付或投資機會的能力，簡單地說就是變現的能力。其中固定資產還可分成投資類固定資產、消費類固定資產。投資類固定資產包括房地產投資、黃金、藝術品等可產生收益的實物；消費類固定資產是家庭生活所必需的用品，它們的主要目標就是供家庭成員使用，一般不會產生收益（而且只能折舊貶值），如住房、汽車、服裝、電腦等。

     家庭資產也可按資產的屬性分類：金融資產（財務資產）、實物資產、無形資產等。金融資產包括流動性資產和投資性資產，實物資產就是住房、汽車、家具、電腦、收藏品等。無形資產就是專利、商標、版權等知識產權。

     資產分類如下：

     現金及活期存款（現金、活期存折、信用卡、個人支票等）；

     定期存款（本外幣存單）；

     投資資產（股票、基金、外匯、債券、房地產、其他投資）；

     實物資產（家居物品、住房、汽車）；

     債權資產（債權、信托、委托貸款等）；

     保險資產（社保中各基本保險、其他商業保險）。

     在許多家庭理財的方法中，把保險歸為投資類資產，雖然保險也可能為家庭或個人帶來一定的收益，但它是意外收入，是不常見的且完全不可預測的，在一定時期大部分是不能確定其價值的，所以我們僅把它作為一般的資產對待。

2.家庭負債。

     家庭負債就是指家庭的借貸資金，包括所有家庭成員欠非家庭成員的債務、銀行貸款、應付賬單等。

     家庭負債根據到期時間長度分為短期負債（流動負債）和長期負債。區分標準到底是多長一般各有各的分法。可以把一個月內到期的負債認為是短期負債，一個月以上或很多年內每個月要支付的負債認為是長期負債，如按揭貸款的每月還貸就是長期負債。另一種分法是以一年為限，一年內到期的負債為短期負債，一年以上的負債為長期負債。

     實際上，具體區分流動負債和長期負債可以根據自己的財務周期（付款周期）自行確定，如可以是以周、月、每兩月、季、年等不同周期來區分。

     家庭負債也可按負債的內容種類分類，具體如下：

     貸款（住房貸款、汽車貸款、教育貸款、消費貸款等各種銀行貸款）；

     債務（債務、應付賬款）；

     稅務（個人所得稅、遺產稅、營業稅等所有應納稅額）；

     應付款（短期應付賬單，如應付房租、水電、應付利息等）。

     了解了這些概念之后，在以下的資產負債表中總結出自己目前的財務狀況吧！

     資產負債表（年月）

     資產負債

     A現金及活期存款A貸款

     現金房貸

     活期儲蓄車貸

     其他信用卡

     B定期存款其他貸款

     本外幣存單B債務

     C投資資產欠個人債

     股票其他債務

     基金C稅務

     債券個人所得稅

     外匯營業稅

     房地產其他稅務

     其他D短期應付款

     D實物資產房租

     家具物品物業

     房屋取暖

     汽車

     其他

     E債權資產

     債權E其他債務

     信托

     其他

     F保險資產

     社保

     商保

     G其他資產

     總資產總負債

     凈資產

余錢太少――如何走出消費誤區 信用卡誤區

     通過第一個月記賬，我們發現收入也許并不太少，但節余卻少得可憐。改變開支狀況成為當務之急。首先反省一下自己的消費習慣，走出消費誤區。

     1.異地刷卡不全是免費。

     不少銀行都發行了自己品牌的信用卡，并且提供了“異地外幣刷卡，本地人民幣還款”等多種異地、跨行的金融服務。然而，各家銀行對于所提供的這種服務制定的收費標準不同，因此，無論是信用卡還是普通卡，持卡人打算在外地或者出國使用之前，一定要弄清楚自己享受的銀行服務所需交納的手續費。異地刷卡會給持卡人帶來一些額外的支出。

     2.信用卡未必比現金更安全。

     目前許多銀行發行的信用卡都不設密碼，而國內又沒有專為可透支的信用卡建立起一套全國通用的信用聯網體系。因此，如果自己的信用卡落在了別有用心的人手中，就意味著會有比丟失儲蓄卡更大的經濟損失。持卡人發現卡被盜，一定要及時進行掛失。

     3.交最低還款額不可免罰息。

     根據信用卡的定義和最基本的功能，信用卡并非必須要在一定期限內足額還款，而代價僅僅是支付相應的利息，這就是信用卡的融資功能。目前，大部分銀行對于信用卡的最低還款額的比例設置為10%，也有個別銀行將這個比例設在5%。只要按期償還最低還款額，銀行則不認為持卡逾期還。

     但需要注意的是，在未全額還款的情況下，所有使用額度都要從使用日開始計收利息。銀行每天萬分之五的利息費用可是毫不留情的。有不少經濟來源基本是依靠父母的大學生還沒畢業，就因為信用卡消費無節制、攀比而深陷還款的泥潭。倘若持卡人在還款日的還款額為零或低于最低還款額，信用卡中心就要開始向持卡人催收，連續三個月未能按時還款就可能在個人信用上留下不良記錄。

     4.“休眠卡”未必不收年費。

     因為種種原因，現在不少上班族動輒有四五張信用卡甚至更多，但其中有不少卡是沒被激活的。他們往往想當然地認為，信用卡沒激活就應該不用收年費。但其實，許多商業銀行對未激活或未使用的信用卡都要收年費，如果欠交年費，信息同樣會記錄在個人信用報告中。

     倘若多年未交年費，已經產生滯納金，則需要先將費用補交齊，才可辦理注銷手續。為了避免不必要的麻煩，假如你不打算使用，最好將未激活或者未產生年費的信用卡及時注銷。由于一些銀行在信用卡注銷時會收取一定費用，因此，在辦理信用卡之前，要先看清楚銀行信用卡的各項收費標準，以免造成不必要的支出。

     另外，申請信用卡注銷后，最好能復查一下，以免注銷申請未被成功受理而導致信用問題。

     5.無息分期并非無額外費用。

     不少信用卡都號稱提供無息分期付款。單筆消費最低可分作3期，最長可達兩年（24期）來償還，但無息并不是免費大餐，其背后都涉及手續費。目前市場上對信用卡分期付款要求的手續費率從期到期不等，這些手續費實際上等同于利息。

     6.為積分換禮而刷卡。

     為了擴大市場份額，銀行在推銷信用卡時，都打出了“積分兌換禮物”的口號，于是不少持卡人刷卡消費的目的就是為了兌換禮品。事實上，并不是所有持卡消費都能有積分。例如，有的銀行信用卡中心就明確規定農業服務、承包服務、房地產、裝修、裝潢、園藝、電器、供暖、清潔、批發類等；汽車、卡車、摩托車、房車、雪車等各種機動車以及航空器、農具及其零配件的銷售、租賃與維修等；公共事業、政府服務、納稅、繳費、慈善及社會公益等；醫療機構、法律服務、學校、兒童保育等；非現金金融產品及服務、直銷、保險、證券、會計、審計等，刷卡產生的費用不折算為積分。

余錢太少――如何走出消費誤區 超市購物誤區

     1.促銷產品不是非買不可。

     在超市，“促銷”和“特價”是常有的事。如果“活動商品”正好是生活必需或的確喜歡的話，那倒無可厚非，“買一送一”也未嘗不是件好事。但是如果你貪便宜買了一大堆沒用的商品，那么麻煩事就來了。購買便宜貨必須遵循“實用”原則，再便宜的東西買多了，不光占用了資金，也形成了一種新的浪費。比如熟食品和半成品賣場，雞鴨魚肉樣樣俱全，如果買回去的食品一次吃不完便放進冰箱，過兩天拿出來一看，已不新鮮了，只好倒掉。另外也要警惕“店家推薦”現象。

     2.廣告上宣傳的震撼價格。

     千萬別以為你有“廣告免疫功能”。廣告無處不在，從電視到電臺，從郵箱到報紙雜志，再到公交站臺，即使再“頑固”的消費者也很難抵擋住廣告的狂轟濫炸。啤酒、洗發水和巧克力的廣告制作得聰明機智。盡管你不愛喝酒、家里還有一瓶沒開封的洗發水或者正在減肥，但是廣告已在不知不覺中深入你大腦中的某個角落，當你一眼瞧見貨架上“熟悉的”廣告商品時，好奇心就會油然而生。這就是廣告的力量。我們要提高警惕，不因廣告而上當。

     3.認清便宜貨。

     （1）“低脂”不等于“沒脂肪”。食物商品標簽上寫的“低脂”意思是該商品脂肪含量低于標簽上無此說明的同類商品，也許其脂肪相差幅度只有1%～2%那么一丁點兒。因此，不要被“低脂”二字模糊了視線，而想當然地認為，購買這類食品會幫助自己減肥。同理，“脫脂”當然也不是說，產品中絕對無脂肪。擦亮雙眼，不要被產品外包裝上的“花言巧語”愚弄。

     （2）檢查商品日期。在購買食品的時候，千萬要看清生產日期和保質期。過期產品切勿購買。當消費者回到家才發現剛買的食品過了期的時候，大多數人都不會為此專程跑回超市興師問罪，要求索賠。

     （3）檢查商品內容。一般來說，商品的外包裝上應該明確說明產品中的成分。如果你對某些物品過敏，那么在購買商品的時候更應該仔細察看，尤其是食品。另外也別被產品的外包裝欺騙——掂一掂就可以知道這些商品究竟是否物有所值。

     （4）自己打包商品。購買已經包裝好的食品一定要謹慎。自己挑選自己包，還可以檢查商品的新鮮度。

     4.電腦打出來的小票也會錯。

     核對發票是為了避免收銀員將所購物品的數量或價格打錯而造成的疏忽。當場核對，發現問題當場解決，省得離開柜臺后說不清了。

余錢太少――如何走出消費誤區 其他消費誤區

     （一）數碼產品消費的誤區

     數碼產品的種類非常多，我們以最常見的手機為例，這些消費誤區也普遍適用于其他數碼產品。

     1.過分迷戀品牌和跟風最新型號的手機。

     由于市場上手機的品牌和種類繁多，而且許多最新型號的產品定價較高，如果我們過分追求品牌和跟風，最后的結果可能是花了高價錢后，并不能得到相應的產品品質保證。

     2.型號相同價格未必相同。

     我們首先應該多去逛幾家賣場，并可上網查詢，貨比三家以此來得到最低的價格。其次，新的機型正以更快的速度出現，比它們的前輩功能要豐富得多，這將意味著今天最昂貴的機型在未來幾個月中價格將可能大幅縮水。

     3.售后服務很重要。

     即使是最好的手機，如果服務跟不上也會使它的性能黯然失色。選購手機的第一步是選擇合適的服務提供商，理想的是選擇在當地能提供最好的服務，確保名聲最佳的服務商。

     4.價格高質量未必好。

     手機的價格越昂貴，并不代表接收信號和音質會更好。其昂貴的價格往往建立在手機的附屬功能上，例如聲控撥號、內置調制解調器等。

     5.手機購買場所很重要。

     現在手機市場，假貨、水貨泛濫成災，特別是那些個體私營業者進貨渠道不正規，為了獲得利潤，他們就用假貨、水貨來壓低市場的價格，如果我們購買了這些水貨手機后，不但不能保證正常使用，而且以后也無處去維修，因為各大手機生產商對假貨、水貨手機是不保修的。因此，應該到正規場所去購買手機。

     以上觀念是消費者選擇手機時常有的錯誤認識，而且有這些錯誤觀念的消費者數量驚人，甚至可以說，缺乏行家指導的消費者可能都會有這樣或者那樣的認識誤區。

     （二）家用汽車消費誤區

     目前人們在汽車的選購、使用和維修等方面都存在一些認識誤區，再加上部分廠家、經銷商的廣告誤導以及有關政策法規的滯后，許多人花十幾萬甚至幾十萬元購車卻買來意想不到的麻煩。消費者在購車和使用過程中，主要存在以下誤區。

     1.購車時未充分考慮使用、維修等費用。

     汽車在使用過程中需要大量費用來支持，主要包括燃油、過路、保險、維修保養和其他不可預見的費用。不同的車型使用費用相差懸殊，尤其在燃油和維修保養方面。以每年行駛2萬公里計算，一般來說，一輛車價為12萬元的轎車在正常行駛6年之后，其各種花費累計就將超過當初的車價。

     2.不同的車型使用費用相差懸殊，尤其是在燃油和維修保養方面。

     以油耗為例，一般來說，升排量的小型車每小時90公里等速油耗約為每百公里6升，城區工作狀況下油耗為每百公里8~10升，而排量3升以上的豪華轎車油耗至少要翻一番。然而，一些廠家在廣告宣傳中宣稱的油耗與實際使用的油耗差距很大，其主要原因是廠家給出的數據是每小時90公里的等速油耗，而這種工作狀況在實際生活中很難實現。在市區塞車的時候，時速往往不足5公里，其出入很大。

     3.為省錢購買低于正常價位的“特價車”。

     目前，在汽車市場上，正規的汽車制造商對特許經銷商在產品價格上控制得非常嚴，違規者會受到嚴厲的制裁，甚至取消特許經營權。從這些經銷商手中買車，雖然價格上沒有什么折扣，但產品質量和售后服務都讓人放心。而另一些經銷商推出的低于正常價位的特價車卻暗藏著許多“殺機”。這些車降價的原因有些是經銷商急于收回資金，但更多的是由于汽車本身存在各種問題，比如抵債車、庫存車、事故車等。

     4.購買手續不全的進口車甚至走私車。

     一些從不同渠道進口的車存在著不適合我國國情的種種缺陷。這主要是由于各國的法規不同，因此即使是同一車型出口到不同國家的車，配備也會有所不同。比如，一些銷往環保法規比較寬松國家的車型，只裝了電噴發動機而沒有三元催化裝置；出口到加拿大和北歐國家的車型為適應當地環境，即使在白天大燈也自動點亮；而出口到美國和日本的許多車都不帶后霧燈。這些車如果不經過改裝，都無法在國內行駛。這類車往往難以通過正常途徑進口，部分消費者或貪便宜或圖方便購買此類車，在上牌照、安全行駛等方面給自己帶來無窮的煩惱。

     5.受虛假廣告誤導。

     部分汽車廠家和經銷商的汽車廣告在性能、價位與技術等方面摻雜不實之詞，花言巧語，誤導消費者。

     6.購車時過分看重發動機性能。

     部分消費者過分看重發動機的排量，將其作為首要因素來考慮。實際上，發動機并不能代表整車的性能。

     7.車內裝備貪大圖全，汽車裝飾隨心所欲。

     許多人不切實際地要求小型車上擁有大型豪華車的裝備和功能。而這些功能實際并不需要，反而增加了車輛的購置費用和使用維護費用，車子的油耗和故障率也會增加。

     8.車輛的保修期限需要關注。

     大多數車型的保修期限是2年或行駛滿4萬公里，而有的車型保修期限只有1年或行駛滿2萬公里。同樣的保修期，有的廠家服務非常好，除了事故和人為損壞，其他的問題全納入保修范圍；而有的廠家即使是規定范圍內的保養也百般刁難。多數車主不會修車，若購車時選不好具體車型和銷售商，保修問題就會接踵而來。

余錢太少――如何走出消費誤區 理財充電站――評估家庭里的“物”

     上一章，在理財充電站中我們了解了家庭資產和家庭負債，這里我們介紹如何評估資產與負債。

     在整理資產負債的過程中，需對每項資產負債進行價值的記錄，也就是必須評估它們的價值。評估價值是一件非常容易產生爭議的事情。但作為家庭來說，可以采用相對簡單的方法，因為大部分資產是不會出售的，所以只要自己確信其價值即可，自己就是評估師。評估價值必須依據兩個原則。其一是參考市場價值。所謂市場價值就是在公平、寬松和從容的交易中別人愿意為該項資產支付的價格。其二是評估價值必須是確定在某個時間點上。如上月底、去年底或者任何一天都可，因為資產價值是會隨著時間變化的。

     按照上一章介紹的資產負債分類，其中現金最容易評估其價值，直接統計家庭共用的及所有家庭成員手上的現金額即可。活期、定期存款的價值一般就是賬戶余額或存款額。當然這少算了部分利息，因為存款一般都存儲了一段時間，產生了利息，但我們開始沒必要精確這些，雖然我們可計算出它的值。股票的價值評估需參考當時的股票價格，一般就是股票數量乘以它當前的報價；其他如基金、外匯也采用類似的方法。股票、基金、外匯這些資產價值是變化最快的，在每個交易時間它實際上都在變化之中，但是我們同樣沒必要去計較一時的變化，只要關注它的收市價即可。債券的價值一般就是票面值或成本額，暫時不用關心它的利息。

     實物資產中物品、汽車等的價值評估比較隨意，可參考其轉讓價，也可使用折舊的方式計算當前的價值。房屋的價值相對來說比較難評估，作為家庭可能最大的資產，只能參考當地同類房屋的轉讓價格，以此為基準進行估值。如果得不到類似的轉讓價格，暫時就以購進價作為其價值，以后再做調整，不要因為某項資產的價值不能確定就影響整理資產的進程。實際上房屋價值的評估不是最難的，最難的可能是其他投資中的部分投資項目，如珠寶、古玩、字畫等收藏品，因為這些資產的市場價值具有更大的彈性，可能需求助行家。

     保險價值的評估比較獨特，需分兩種情況進行分別處理。一種是保費作為支出是消費性的，到期沒有任何收益，所以這種保險的價值我們作為0來處理；另一種是所繳保費可到期返還，相當于儲蓄的功能，針對此種保險，我們把其已繳保費額評估為此保險的價值。

     負債中貸款的價值就是到評估時間為止剩余的欠款額。如果是按揭貸款，分期還貸，且時間比較長，如10年以上，可能貸款利息所占比例高。是否把這些巨額的利息也計入負債呢？一般不用，因為它是以后發生的負債（利息），不用提前計算。

     稅務的價值怎么計算呢？作為家庭來說，個人所得稅可能是最主要的稅項。在中國，作為工薪收入的人士，一般是通過單位代繳個人所得稅的，所以在負債中可能沒有此項。如果是自由職業者、小業主，則可能需自行納稅。這時，就需以收入或利潤計算出應納稅額，作為負債進行統計。

     除以上提到的項目外，其他未說明的資產負債的評估，可自行確定價值。普通方法可參考以下順序：市場參考價（轉讓價）、賬戶余額、成本價。

攢更多的錢――開源節流 開源――快樂雙薪族

     通過兩個月的記賬，是否發現自己的消費習慣有問題？是否想有更多的節余？如果開源在短期內不會立竿見影，那么就從節流做起。

     現在還在回憶年終雙薪獎的開心滋味嗎？運用8小時工作之外的時間，你就可以每個月享受到雙薪了。秘訣就是：在維持工作業績的同時，開發一門可以賺錢的副業。

     1.網上開店。

     很多人將自己的閑置物、特殊渠道獲得的平價品、地方特產等統統放在網上賣，堅持下來，有些人就做出了名堂。易趣、淘寶都是非常好的平臺。網上開店占用的業余時間少、啟動資金少，運營得當贏利也很可觀。淘寶網上的皇冠賣方有不少是上班族或學生。

     2.快樂文字。

     原創網站、各種雜志都需要源源不斷地投稿，圖書出版市場也越來越看好草根階層。《明朝那些事》《杜拉拉升職記》《藏地密碼》都是業余寫手的作品，卻都賣出了驚人的銷量，稿費相當可觀。如果你中學時代的作文經常得優，如果你的真實經歷啟迪人心，如果你在文史哲某些領域略有造詣，都不妨做回業余寫手，享受優厚稿酬。

     3.美容顧問。

     許多直銷的化妝品品牌，如雅芳、玫琳凱都長期招聘美容顧問，愛美的女士可以利用下班的時間，向客戶介紹最新的護膚品和彩妝。銷售這些產品能獲得20%~50%的銷售提成，也是一項相當不錯的副業。

     4.家養愛寵。

     不少人很喜歡養寵物，如果碰巧你也是其中的一位，那么就養一些品種名貴的狗狗或者貓貓吧，既是自己的愛好，又能夠通過家庭繁殖售賣幼犬幼貓給同好者，還可以結交到志同道合的朋友，可謂一舉三得啊！

     5.藝不壓身。

     喜歡畫畫嗎？喜歡做布娃娃嗎？喜歡自己動手做陶藝嗎？如果有上邊這些愛好中的一項，都可以嘗試把愛好轉化成賺錢的手段。可以把你的作品送到專業店里寄賣，一來這樣很有成就感；二來就可以賺到雙薪了。

攢更多的錢――開源節流 節流――愛“拼”才會贏

     “拼客”成為流行詞，指的是幾個人甚至成百上千人集中在一起共同完成一件事或活動，AA制消費，目的是分攤成本、共享優惠、享受快樂并可以從中交友。

     這些年，從兩家人拼著接送孩子上學回家，兩個人拼著合租一套房解決住宿，到拼餐、拼車、拼游、拼購、拼卡、拼寵物、拼學、拼友、拼職，等等，“拼客”成了年輕人字典里的常用詞。“拼客”們將求實惠、求方便、求節儉的精神發揮得淋漓盡致。

     1.拼卡，讓消費更劃算。

     下面是媒體上報道的“拼客”一族——劉小姐的故事，讓我們一起分享一下。

     來深圳3年的江西人小劉就是一位“拼客”愛好者，從來深圳的第一天就開始了“拼客”生活，從最初跟同事“拼房”居住，去年開始“拼車”上班，到現在與小區居民“拼購”水果，與朋友“拼玩”玩遍深圳周邊地區；甚至小區論壇網頁上，還有大家一起涂寫的日志，在網上叫“拼博”！

     小劉喜歡看時尚雜志，但這類雜志價格不菲，一個月買幾本就是一筆不小的開支。于是，她找來志同道合的姐妹，每人買一本，大家輪流看，不僅省錢，還豐富了談資，增進了感情。

     讓小劉印象最深刻的是，幾個同事現在經常“拼卡”。天氣熱的時候，幾個同事拼了游泳卡。游泳一次要花60元，價格很高，包月卡900塊錢，可是有時一個星期只去一次，又不劃算，于是她又想到了“拼卡”。3個人合購一張月卡900元錢，30次每次30元，比單次便宜一半，時間可以自由選擇又可以避免一次大“出血”。初次嘗到甜頭后，一幫人經常拼美容卡、購書卡，享受折扣。

     2.拼吃，少花錢嘗更多美味。

     在一網絡論壇上，一位叫“alice”的網友發帖，相約“拼客”一族在周末的晚上到位于南山的一家新開的餐廳吃飯，AA制。帖子剛上版就有十幾人報名參加。據alice介紹，他們都是喜歡嘗鮮一族，發現新開張的餐廳，都想品嘗一下里面的特色菜肴，可一個人去點多了菜又吃不完；想約朋友，可大家都挺忙，能同一時間相約在一起實屬不易。于是大家就想到了“拼吃”。alice告訴記者，現在飯桌上不僅菜色豐富，而且錢也花得不多。

     這幾位網友只是“拼客”中的“一小撮”。現在，在各大論壇上，各種形式的“拼客”層出不窮，有網友寫道：“拼車”——不再為擠公車煩惱；“拼房”——房東房客一家親；“拼卡”——告別“月光族”；“拼吃”——少花錢嘗更多美味；“拼玩”——攜手縱橫玩天下；“拼友”——相逢何必曾相識；“拼學”——三人行必有我師；“拼讀”——讓讀書生活多姿多彩；“拼創”——三個臭皮匠頂個諸葛亮。

攢更多的錢――開源節流 省錢大比拼――日常生活省錢竅門（1）

     日常生活上應堅持的守則是：能免就免，該省則省；若非實在需要，再便宜也不得浪費。節省不是摳門，而是一種生活態度，更是環保的表現。

     1.省水。

     家庭用水要盡量做到一水多用。例如：淘米水可以用來洗菜，同時有利于去除蔬菜表面的農藥，淘米水也可以留下來洗臉，即可節水又可美容；洗菜洗衣的水，直接倒掉很浪費，可以按水的干凈程度分裝成幾只桶，較臟的用來沖廁所，干凈一些的水可以用來澆花，而最干凈的則用來拖地；洗澡水、洗衣水、洗臉水、洗腳水可用于沖廁；將衛生間里水箱的浮球向下調整2厘米，每次沖洗可節水近3升，按家庭每天使用4次算，一年可節約水4380升。

     洗碗的時候，很多人都有個習慣，就是將洗潔精倒進水槽或者洗碗盆里去，這樣洗潔精就會被稀釋，不但清洗效果不好還很費。所以，最好是將洗潔精直接涂抹在餐具上，搓完再一起過水清洗。

     洗衣不管是手洗還是機洗，一定要先用少量水加洗滌劑或肥皂、洗衣粉等充分浸泡一段時間，先洗去污漬，再用清水漂洗若干次。機洗時水位不要定得太高，要利用程序控制選擇合適的水位段，一般以剛淹沒衣物為宜。洗衣粉、洗衣液要適量，過量的洗衣粉不會使衣物干凈多少，只會增加漂洗難度和次數。

     2.省電。

     用完洗衣機、電視等電器，人離開時要注意拔掉插頭，不然電流流通依舊會耗電。

     冰箱冷藏室設在5℃，冷凍室設為-6℃，處于最佳工作狀態，也最省電。冰箱最好放在通風、陰涼處，距離墻面要在20厘米以上，這樣有助于散熱；盡量減少冰箱的開門次數，縮短開門時間；太熱的東西不要立即放入冰箱；冰箱內的東西不要放得太滿；水果、蔬菜及水分較多的食物，要用塑料袋或保鮮膜包好后再放入。

     用微波爐做米飯更省電，一般電飯鍋的功率是900瓦，用時20分鐘，耗電度；而微波爐功率是700瓦，用時是7分鐘，耗電不到度。微波爐做的米飯顆粒完整，整體軟硬適中，而電飯鍋做的米飯有的地方軟，有的地方硬，而且時常還有煳鍋的現象。用微波爐做米飯很容易，將米倒入微波爐專用的玻璃煮鍋里，倒入適量清水，蓋好蓋子，將放米和水的玻璃煮鍋放入微波爐，中高火，定時7分鐘。

     3.省氣。

     如果一天之內，午餐和晚餐都在家里吃，中午可以一次性煮完兩頓分量的湯，喝剩的留到晚上熱一熱喝，比起分兩次煮要省很多煤氣。

     炒菜時，開始下鍋火要大些，火焰要覆蓋鍋底，但菜熟時就應及時調小火焰，盛菜時火減到最小，直到第二道菜下鍋再將火焰調大，這樣省氣，也減少空燒造成的油煙污染。熬湯、烙餅時用文火煮食物香，食物沸騰之后，可把火關小，保持微沸即可；蒸東西時，蒸鍋水不要放得太多，水升溫較慢，要先用小火，等水溫升高后，再開大火燒省水，又最大程度地節約了煤氣；一般以蒸好后鍋內剩半碗水為宜。選擇直徑較大的炊具能減少熱量散失，同時達到節氣的作用。炸過魚蝦的油炸茄子好吃，炸過魚蝦的花生油用來炒菜時，常會影響菜肴的清香，但只要用此油炸一次茄子，即可使油變得清爽，而吸收了魚蝦味的茄子也格外好吃。

攢更多的錢――開源節流 省錢大比拼――日常生活省錢竅門（2）

     4.省紙。

     充分利用白紙，盡量使用再生紙，用過一面的紙可以翻過來做草稿紙、便條紙。拒絕接受那些隨處散發的宣傳物，制造這些宣傳物既會大量浪費紙張，又會因為隨處散發、張貼而破壞市容衛生。再生紙是用回收的廢紙生產的。1噸廢紙=800千克再生紙=17棵大樹。在很多國家使用再生紙已經成為時尚，人們以出示印有“再生紙制造”的名片為榮耀，以表明自己的環保意識和文明教養。

     5.省汽油。

     （1）確保輪胎氣壓正常。因為輪胎充氣不足或者充氣太多都會增加耗油量，所以應該定時檢查輪胎的氣壓。

     另外，不要隨意更換輪胎的大小，輪胎越寬，車輪的阻力也相應增大，油耗也自然相應增加。定期檢查方向盤和輪胎是否調準。車子舊了，輪胎和方向盤往往會失準，這也會在一定程度上增加油耗。

     (2)盡量使用黏度最低的發動機油。發動機油黏度越低，發動機就越“省力”，自然也就越省油。定期保養發動機，有問題立刻維修，否則會減低發動機效率，增加愛車的油耗。

     (3)汽車擾流板只在高速的情況下起作用，所以盡量減少那些華而不實的裝飾品，以減少汽車阻力。

     (4)熱車是個好習慣，但不宜過長。讓車子緩慢行駛一兩公里也可達到熱車的效果。如果需要在車上等待一段時間，而車輛不需要移動，最好把發動機熄掉。

     (5)不要猛踩油門來加速，這只會增加耗油量。

     (6)倒車時盡量一次到位，避免多次進退掉頭，增加不必要的油耗。

     (7)出行之前選好線路，盡量避免上、下班高峰時段出行，堵車也是最費油的。

     （8）把能放下的都放下。汽車工程師們常說一句話：把引擎的功率提升5千瓦，不如讓車減肥10公斤。可見汽車的重量會對一輛車的行駛性能和燃油消耗有多大的影響。所以汽車里不要放太多不必要的東西，增加負擔。

     （9）養成良好的駕駛心態。走在街上常能碰見一些脾氣火暴的司機，心急火燎地往前搶了半天，最后還得是排在第一位等紅燈。其實車輛在起步加速時是最費油的，而頻繁的大油門超車并線更是費上加費。

     （10）自動擋一樣能省油。不要認為省油只是對手動擋車而言的，只要學會與自己的自動變速器相配合，自動擋的車一樣能做到少故障、低油耗。比如在長時間等紅燈時，應該將擋位換至N(空擋)位置;而在走彎多坡陡的山路時，應該選擇3擋或D擋，因為這樣可以避免變速箱頻繁地換擋，既節省了燃油，又保護了變速箱。

     （11）保持良好的車況。有些車主經常抱怨，車開了兩三年后就不如新車省油了，噪聲也開始變大了。拋開正常的磨損不說，其實許多情況下都是由于車主對汽車保養不當造成的。即使是同一輛車，使用不同品質的機油和不同品牌的輪胎它們的油耗和性能也會不盡相同。

     6.廢品回收。

     不少廢塑料可以還原為再生塑料，而所有的廢餐盒、食品袋、紡織袋、軟包裝盒等都可以回煉為燃油。1噸廢塑料=600千克汽油。每張紙至少可以回收兩次。辦公用紙、舊信封信紙、筆記本、書籍、報紙、廣告宣傳紙、紙箱紙盒、紙餐具等在第一次回收后，可再造紙印制成書籍、稿紙、名片、便條紙等。鋁制易拉罐再制鋁，比用鋁土提取鋁少消耗71%的能量；回收一個玻璃瓶節省的能量，可使燈泡發亮4小時。

攢更多的錢――開源節流 理財充電站――評估家庭里的“人”

     前兩章主要是對家庭中的“物”——資產負債進行了整理；接下來，我們對家庭中的“人”——家庭成員本身進行分析，即了解家庭處于何種理財階段、個人風險偏好以及風險承受能力。

     1.家庭生命周期。

     理財是人一生都在進行的活動，將伴隨人生的每個階段。而在每個階段，家庭的財務狀況、獲取收入的能力、財務需求與生活重心等都會不同。這樣，理財的目標也會有所差異，所以針對不同的階段需采用不同的理財策略。

     我們把幾個不同階段組成的人的一生稱為財務生命周期，相應的針對家庭即有家庭生命周期的概念。所謂家庭生命周期，其意思就是家庭是由不同的階段組成。我們來簡單區分一下家庭的幾個階段：

     青年單身期：參加工作至結婚的時期，一般為1~5年。這時的收入比較低，消費支出大。這段時期是提高自身，投資自己的大好階段。這段時期的重點是培養未來的獲得能力。財務狀況是資產較少，可能還有負債（如貸款、父母借款），甚至凈資產為負。

     家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1~5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支——月供。

     家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9~15年。在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

     子女教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4~8年。這一階段里子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

     家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。

     退休養老期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資的花費通常都比較保守。

     2.風險偏好。

     在投資理財活動中，根據個人的條件與個性，面對風險表現出來的態度通常有四種：激進型、中庸型、保守型、極端保守型。

     激進型的人愿意接受高風險以追求高利潤；中庸型的人愿意承擔部分風險，求取高于平均水平的獲利；保守型的人則為了安全或獲取眼前的利益，放棄可能高于一般水平的收益；極端保守型的人幾乎不愿意承擔任何風險，寧可把錢放在銀行得蠅頭小利。

     實際上以上分類是比較粗糙的，不可能那么準確。在些人對待不同的風險可能表現出不同的態度。例如，年輕人對待股票投資可能比較激進，而對待房地產投資則比較保守，他們的風險偏好跟投資項目有關。所以，我們提出以上分類，僅是一個參考，用以評測自己的風險偏好程度，為風險管理提供一些依據。

     3.風險承受能力。

     風險承受能力表現在兩個方面，其一是家庭財務狀況，即家庭有多少資產以及預計收益用來承受投資理財所帶來的風險，同時也需明確家庭處于生命周期的哪個階段，因為不同的階段承受風險的能力是不一樣的。這是客觀因素。其二就是心理承受能力，即個人或家庭心理上能承受多大的風險或損失。

     分析風險承受能力必須同時結合以上兩個方面。如果家庭有實力承受風險，但心理承受能力不夠，則可能給家庭或個人造成一種傷害，這對投資理財是極為有害的；如果有足夠的心理承受能力，但家庭無此實力承擔此種風險，也會給家庭造成一種負擔，同時有悖投資理財的宗旨。

剩點小錢存起來――從儲蓄開始 認識銀行

     三個月下來，你是否發現通過記賬真的節省了許多不必要的開支？銀行賬戶上也有了一些閑錢，這些錢該怎么處理？活期放在銀行賬戶上絕對不是明知之舉，讓我們來了解儲蓄這個最基本的理財方式吧。

     我們所說的銀行主要指商業銀行，不包括投資銀行和央行（中國人民銀行）。銀行除為個人提供基本的存款、貸款業務外，還提供其他投資方式的選擇，如債券買賣、證券交易（銀證通）、基金買賣（銀基通）、外匯交易（外匯寶）等，甚至還有不少銀行提供專業的個人理財策劃（當然現在暫時還只面對資金量比較大的高端客戶）。走在更前沿的銀行開始試行金融超市等。面向個人客戶的銀行機構現在主要有以下幾類。

     1.國有四大銀行。

     包括中國銀行、工商銀行、建設銀行、農業銀行。它們是國內銀行中的四條巨龍。主要特點是規模較大，信譽較好，安全性高，網點多范圍廣。但業務比較傳統，服務質量一般。現階段個人理財市場的份額主要是他們的。

     2.新興商業銀行。

     包括股份制商業銀行和地方商業銀行。如招商銀行、民生銀行、浦發銀行、華夏銀行等以及各城市的商業銀行，包括信用合作社等機構。相對國營四大銀行，它們一般規模較小，網點單一，服務質量參差不齊。但業務靈活、創新能力強。特別是其中的部分股份制銀行，如招商、民生、華夏、浦發等銀行，由于管理比較規范、服務質量比較高和創新能力也比較強，在某些方面已經走在了四大銀行的前面。

     3.外資銀行。

     主要是國外（包括港澳臺地區）大銀行機構在國內設置的分支機構。由于國內金融業務處于初步開放的階段，它們一般業務范圍更小（主要是外幣業務），分布的地區也有限，現階段對普通老百姓的作用偏小。但是它們的優點是規模巨大（有背景），管理經驗豐富，服務優良，特別是在個人金融業務方面，它們更能體現優勢。隨著世界貿易組織最后開放期限的到來，最終會在個人理財市場發揮巨大的作用。

剩點小錢存起來――從儲蓄開始 儲蓄的種類（1）

     基本的儲蓄種類能適應人們的貨幣收支特點和資金活動規律。目前銀行的儲蓄種類一般分為定期和活期兩類。

     1.定期儲蓄。

     定期儲蓄存款是指儲戶在存款時事先約定存期，一次或分次存入，一次或多次支取本金或利息的一種儲蓄方式。一般來說，定期儲蓄的存期與利率成正比。定期儲蓄又分別設置了整存整取、零存整取和存本取息三種。

     （1）整存整取定期儲蓄存款是指儲戶事先約定存期，本金一次存入，到期一次支取本息的一種儲蓄方式。起存金額為50元，多存不限。我國銀行現行的存期有３個月、６個月、１年、２年、３年和５年６個檔次。

     開戶時銀行發給儲戶存單（折），到期憑存單（折）支取本息，為安全起見，要預留印鑒或密碼，憑印鑒或密碼支取，如儲戶急需資金，可憑身份證到原有行辦理提前支取。這種儲蓄存款的存期可以自由確定，存單（折）實行實名制，可以掛失，適合于有一筆較大數額的節余款項，且較長時間不用的儲戶。

     （2）零存整取定期儲蓄存款是指儲戶開戶時預先約定期限，逐月存入本金，到期一次性支取本息的一種定期儲蓄。它具有計劃性、約束性和積累性等特點。該儲蓄品種起存點為１元，上不封頂。存期分１年、３年和５年三個檔次，不辦理部分提前支取。

     （3）存本取息定期儲蓄是指儲戶一次存入整筆本金，按月或分次支取利息，到期支取本金的一種儲蓄方式，起存金額為３０００元。開戶時，由儲戶確定一次性存入的金額，約定存款的期限和支取利息的次數。銀行簽發記名存單作為分次支付利息和歸還本金的依據。為安全起見，可預留印鑒或密碼。存期分１年、３年和５年三個檔次。該儲種不辦理部分提前支取，如提前支取本金，已分期支付給儲戶的利息要全部扣回，再按實際存款計算應付利息。存本取息定期儲蓄一般起存金額較高，適合于有大額積蓄并以利息補貼生活費用的儲戶。

     2.活期儲蓄。

     是指開戶時不約定期限，存取款數目不受限制，儲戶可隨時存取的一種儲蓄方式。活期儲蓄存款來源于人們生活待用款項和滯留時間較短的手持現金。活期儲蓄具有存取方便、靈活、適應性強、流動性大的特點。活期儲蓄分活期存折儲蓄、活期存單儲蓄和活期支票儲蓄三種。

     此外，還有一種與活期存款非常相似的存款，那就是通知存款。這類存款在存入時并不設定具體的期限，只是約定取款之前必須提前通知銀行，例如七天通知存款等。

     （1）活期存折儲蓄是開辦時間比較早的儲種之一。開戶時１元起存，多存不限，銀行發給存折，以后可憑存折隨時存取，每年６月３０日結息一次，7月1日開始利息并入本金一并生息。未到結息日清戶的可同時結清利息。為安全起見，開戶時可以約定憑印鑒支取或憑電腦預留密碼支取。銀行開辦代發工資業務后，一般將職工工資轉入活期存折儲蓄。

剩點小錢存起來――從儲蓄開始 儲蓄的種類（2）

     （2）通知存款則是1000元起存，由儲蓄機構發給存折，儲戶憑折支取。個人通知存款不能續存，儲戶要增加存款時，需另行簽發存折，個人通知存款存期不限，儲戶可隨時支取，但儲戶取款時，須在用款日三天前填寫“通知存款預約取款通知書”，銀行把通知書回執加蓋業務公章后給儲戶。到約定日持存折，憑通知書回執取款，儲戶可一次或分次取款，儲戶取款時利隨本清，即取一筆本金給一次利息。

     （3）活期支票儲蓄在開戶時由儲戶申請，經銀行審查信用同意后，發給儲戶活期支票證明卡、活期支票簿和現金存款單。開戶時起存金額各銀行有不同的規定，續存時可憑現金存款單存入現金，也可使用支票轉賬存入。取款時憑儲戶簽發的支票辦理支取現金或轉賬結算。儲戶不得簽發空頭支票，否則銀行將按規定處以罰金。

     3.其他種類。

     （1）定活兩便儲蓄。它是整筆存入本金，不定存期，隨時可以支取的一種儲蓄，其利息隨存期長短而定，兼有定期儲蓄和活期儲蓄的特點。開戶時發給儲戶定額或不定額存單，不定額存單采用記名形式，定額存單采用不記名形式，不掛失，可在同城本行各儲蓄網點通兌。

     該儲蓄的特點是不受時間限制，隨時可取，保密性強，適用于時間不定的待用款項存儲。

     （2）活期儲蓄異地通存通兌儲蓄。儲戶辦理此項存款應先在當地開辦此業務的銀行申請開辦，由銀行發給專用活期存折，并約定在異地存取款時持合法身份證明，儲戶即可在當地銀行存取款，也可憑約定證件到異地存取款。銀行每筆業務收取手續費。該儲種解決了人們外出攜帶巨額現金的不便。

     （3）定期儲蓄一本通。該種儲蓄是集人民幣、外幣等不同貨幣和多種存款于一折的整存整取儲蓄存款方式，具有以下特點：

     為儲戶提供一個便于保管的儲蓄賬簿，可隨時了解自己的存款情況；對銀行來講，省去了重復輸入同一客戶姓名、賬戶、地址的時間，提高了銀行工作人員的辦事效率；儲戶的多項存款只需一個賬號，便于查詢和掛失。

     （4）活期儲蓄一本通。該種儲蓄可以將同一儲戶名下的人民幣、外幣活期存款記錄在一個存折上，它具有以下特點：便于保管，不同貨幣的活期存款在一個存折上記載，省去了原來同一客戶有多種貨幣，需要開立若干個活期存折的麻煩和不便；便于參加個人外匯買賣交易。銀行資金部為客戶開設了個人外匯買賣，參與外匯交易的客戶開立此種賬戶，在進行外匯買賣時可以在一個存折上進行多種貨幣買入賣出的轉賬，既快捷又方便。

     （5）通存通兌。目前銀行普遍使用計算機處理業務并且聯網，儲戶在任何一個聯網儲蓄所開戶后，都可以在其他聯網所辦理續存支取。該項業務范圍包括：活期儲蓄的續存、取款和轉存；整存整取定期儲蓄的提前支取、到期支取、逾期支取和轉存等。

     （6）教育儲蓄。目前除了教育儲蓄外，各期限和種類的儲蓄存款都要繳納5%的利息稅，如果家里有子女正在接受義務教育（小學四年級或以上），家長需要為其未來的出國留學、本科或研究生學習及其他非義務教育積蓄資金，可以選擇教育儲蓄方式作為儲蓄存款形式。

     現在多數銀行都開辦了教育儲蓄免利息稅儲種，存期主要分為1年、3年、6年三個檔次，一個戶名能存2萬元，最多可以享受3次免稅政策，高中（中專）享受一次，大專和大學本科享受一次，碩士和博士研究生享受一次，這樣一來，就會比普通同檔次定期儲蓄存款多收入5%的利息收益。

     教育儲蓄到期前，儲戶必須持存折（或復印件，復印件僅適用于在外地讀書的學生）、戶口簿（戶籍證明）或身份證到所在學校開具“證明”。“證明”樣式由國家稅務總局制定，各省、自治區、直轄市和計劃單列市國家稅務局印制，由學校到所在地主管稅務機關領取。

     “證明”一式三聯，第一聯學校留存；第二、三聯由儲戶在支取本息時提供給儲蓄機構；儲蓄機構應將第二聯留存備查，第三聯在每月辦理扣繳稅申報時一并報送主管稅務機關。

剩點小錢存起來――從儲蓄開始 能獲得更好收益的儲蓄方法

     即使是同樣的儲蓄種類，只要方法運用得當，我們就能獲得比別人更多的收益。

     1.階梯儲蓄法。

     階梯儲蓄法是將資金分成若干份，分別存在不同的賬戶里，或同一賬戶里，設定不同存期的儲蓄方法。存款期限最好是逐年遞增的。這種方法既可獲取高息，又不影響資金的靈活使用。具體方法為：假定準備儲蓄5萬元，可分成5個1萬元，分別開設1年期存單、2年期存單、3年期存單、4年期存單（即3年期加1年期）、5年期存單各1個。1年后，就可以用到期的1萬元，再去開設1個五年期存單。以后每年如此。5年后，手中所持有的存單全部為5年期；只是到期年限不同，依次相差1年。

     由于每年都有1萬元到期，這樣每年需要錢的話，可以只動一個賬戶，避免提前支取帶來的利息損失。這種儲蓄方法既可以跟上利率調整，又能獲取五年期存款的高利息，也算保守型家庭中長期投資的一種方法。

     2.月月儲蓄法。

     又稱12張存單法。這種方法是階梯存儲法的延伸和拓展，不僅能夠很好地聚集資金，又能最大限度地發揮儲蓄的靈活性，即使急需用錢，也不會有太大的利息損失。

     具體操作步驟為：假如你每月固定拿出1000元來儲蓄，每月開一張1年期存單。當存足一年后，手中便會有12張存單，而這時第一張存單到期。把第一張存單的利息和本金取出，與第二年第一個月要存的1000元相加，再存成1年期定期存單。依次類推，手中便時時會有12張存單。一旦需要用錢，只要支取近期所存的存單就可以了。這種方法既可減少利息損失，又能解燃眉之急，適用于工薪家庭應急之需。

     3.四分儲蓄法。

     假設你現在手中有1萬元，打算年內出去旅游一次，需要用錢，但用錢的具體金額、時間并不確定。為讓這1萬元錢盡可能獲取“高利”，可選擇四分存儲法，即把資金分別存成四張存單，但金額一個比一個大。例如可以把1萬元分別存成1000元、2000元、3000元和4000元共四張。當然也可以進一步細分成更多的存單。這樣一來，假如需要1000元，只要動用1000元的存單便可以了，避免了只需要1000元，卻要動用“大”存單。這樣，可減少不必要的利息損失。

     4.利滾利儲蓄法。

     這是存本取息儲蓄和零存整取儲蓄有機結合的一種儲蓄方法。具體操作步驟為：假如你現有3萬元，你可以先把它存成存本取息儲蓄。一個月后，取出存本取息儲蓄的第一個月利息，再用這第一個月利息開個零存整取儲蓄賬戶上。以后每月把利息取出后，都存到這個零存整取儲蓄戶。這樣不僅得到了利息，而且又通過零存整取儲蓄使利息又生利息。這種儲蓄方法，使一筆錢能取得兩份利息，只要長期堅持，也會有不錯的回報。

     5.提前支取的技巧。

     如果你以前沒有用上面的方法存錢，或者說由于特殊原因需提前支取，請參考以下辦法，減少損失。一是只取需用部分的金額。例如，如果你急需5000元，現手上有1萬元的定期存單，則從其中只取5000元即可，不要全部取完，因為剩余的5000元還是按原利率計息。二是辦理存單抵押貸款。對已存時間比較長的存單，可采用以此存單抵押申請貸款來解決急用資金問題，可相應減少損失。

剩點小錢存起來――從儲蓄開始 理財充電站――風險偏好測試

     做完以下幾道問答題，就能判斷出你對風險的偏好，以指導投資理財的方式。

     1.計劃將大部分的投資資金取出，以應付重要支出，大約是在：

     ①3年內（1分）；

     ②3~5年（3分）；

     ③6~10年（7分）；

     ④11年或以上（10分）。

     2.當開始提取投資資金后，計劃在下列期限內使用完這筆錢：

     ①2年內（0分）；

     ②2~5年（1分）；

     ③6~10年（4分）；

     ④11年或以上（8分）。

     將上述兩項得分相加即為投資期間分數（參見圖1縱坐標），分數少于3，停止回答，屬短期投資，適合要求短期收入和高穩定的投資人士。

     將上述兩項得分相加，分數超過3分，繼續作答。

     3.自己具備的投資知識可形容為：

     ①一竅不通（0分）；

     ②所知有限（2分）；

     ③頗有心得（4分）；

     ④涉獵廣博（6分）。

     4.當決定如何投資時：

     ①最關心資金蒙受虧損的可能性（0分）；

     ②同樣關心資金蒙受虧損與增值的可能性（3分）；

     ③最關心資金增值的可能性（8分）。

     5.選出目前擁有或曾經擁有的投資，然后選出最高分：

     ①貨幣市場基金或相當于現金的投資（0分）；

     ②債券及債券基金或股票及股票基金（6分）；

     ③國際證券及國際基金（8分）。

     6.假設在過去三個月以來，整體的股票市場價值損失了25%，而擁有的個別股票投資，價值也損失25%，你會怎樣做？

     ①出售所有股份（0分）；

     ②出售部分股份（2分）；

     ③不做任何買賣（5分）；

     ④買進更多股份（8分）。

     7.以下五種假設性投資，能夠接受哪一種范圍的投資結果？

     投資計劃ABCDE

     平均每年回報率

     最佳的一年表現

     最差的一年表現

     分數0分3分6分8分10分

     以上3~7項得分相加即為投資風險承受能力分數（參見圖1橫坐標），可根據投資期間分數和風險承受能力分數，來確定自己是屬于哪種類型的投資者（詳見下文），然后，下一步選擇一個與之相符的資產分配計劃。

     資產分配計劃共分五種類型：

     A.保守型：適合要求短期收入，穩健和不關心投資增值的投資人士。種類比例分配可為：債券、債券型基金、銀行理財產品55%；現金、銀行存款、貨幣市場基金25%；平衡型基金15%；股票型基金5%。

     B.中庸保守型：適合要求短期收入，穩健和資產價值略有增加的投資人士。種類比例分配可為：債券、債券型基金、銀行理財產品45%；平衡型基金20%；現金、銀行存款、貨幣市場基金15%；股票型基金10%；股票10%。

     C.中庸之道型：適合不需要短期收入，但是希望在長時間內得到合理并穩定增長的投資人士。他們可以承受一些波動，但是也希望自己的投資風險低于整個股票市場。種類比例分配可為：債券、債券型基金、銀行理財產品30%；平衡型基金30%；股票型基金15%；股票15%；現金、銀行存款、貨幣市場基金10%。

     D.中庸進取型：適合要求有良好的資產增幅、無須短期收入的長期投資人士。可以接受較高的風險但不至于像單獨投資股市那樣大。種類比例分配可為：股票35%；股票型基金25%；平衡型基金20%；債券、債券型基金、銀行理財產品15%；現金、銀行存款、貨幣市場基金5%。

     E.進取型：適合要求有可觀的資產增值，同時無須短期收入的長期投資人士。可以接受年與年之間的資產價值變動，換取長期投資的高收益潛質。種類比例分配可為：股票55%；股票型基金35%；平衡型基金5%；現金、銀行存款、貨幣市場基金5%。

試水資本市場――謹慎炒股 股票的基礎知識（1）

     經過幾個月的記賬，每月存下來的錢也小具規模了，是否覺得儲蓄利率太低，開始心癢癢地想在資本市場上試試水呢？2006年開始的大牛市讓中國的股民人數再創新高，姑且不論股市還將在低迷震蕩中徘徊多久，在個人風險承受范圍內，股票是一種重要的投資理財方式。以下介紹股票的基礎知識和實戰技巧。

     1.認識股票。

     股票是股份證書的簡稱，是股份公司為籌集資金而發行給股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。每股股票都代表股東對企業擁有一個基本單位的所有權。

     假設A、B、C、D、E五個人，每人出資1000萬元合組一家公司，則這五個人每人擁有這家公司20％的所有權，假設公司賺了100元，則每個人理論上可以分得20元。口說無憑，如何能證明自己擁有20％的所有權呢？于是，股份有限公司經主管機關核準設立后，必須印制股票，交予投資人持有，作為代表所有權的憑證，這就是股票的原始意義。

     股票交易分五個步驟：開戶、委托買賣、成交、清算和交割以及過戶。股票的分析方法主要有技術分析和基本面分析。

     買股票與儲蓄和債券相比，風險高，可能帶來的收益也高。現在人們投資股票的主要目的普遍不是充當企業的股東，享有股東權利，所以購買股票的好處主要體現在以下幾個方面。

     （1）每年有可能得到上市公司回報，如分紅利、送紅股。

     （2）能夠在股票市場上交易，獲取買賣價差。

     （3）能夠在上市公司業績增長、經營規模擴大時享有股本擴張收益。這主要是通過上市公司的送股、資本公積金轉增股本、配股等方式來實現。

     （4）投資金額具有彈性，門檻低。相對于房地產與期貨，投資股票并不需要太多資金。由于股票價位多樣化，投資人可選擇自己財力足可負擔的股票介入。

     （5）流通性強，易變現。若投資人急需用錢，通常都能在當天賣出股票，則下一個交易日便可以收回錢。

     （6）在通貨膨脹時期，投資好的股票還能避免貨幣的貶值，有保值的作用。

     下面對目前國內常見的投資工具的風險與收益進行比較，包括：定存、股票、基金、債券、期貨、房地產等。

     項目基金定存股票債券房地產黃金外匯期貨

     投資金額小小視股價而定較大大小中大

     平均報酬中高低高低中低高高

     流通性高中高中低中高高

     風險性中低高低中低中高

     2.股票術語。

     場景：荷花市場，女股民胡可和大齡單身海歸秦奮相親中……

     對白：

     葛優：拿股票比喻的話，我算是什么股？

     胡可：按照你的外貌和年齡，你就一跌破發行價的，低價抄底。

     葛優：那你還來見我？

     胡可：大家都追高，追高風險大啊。像你這樣的，業績不好，無人問津，安全性高。再說了，都跌成這樣了，還能跌成什么樣兒啊？

試水資本市場――謹慎炒股 股票的基礎知識（2）

     葛優：那你準備長期持有呢還是短線玩玩兒？

     胡可：短線玩玩兒？你有那爆發力嗎？只能長線拿著有當沒有了唄！

     葛優：從投資角度看，我就是不良資產，你不怕套住了？

     胡可：這你就傻了，我怎么會只持有一只股票呢？！

     以上是賀歲電影《非誠勿擾》最爆笑的橋段之一，笑過之余，讓我們學習一下股票術語的準確含義吧。

     反轉：指股價由多頭行情轉為空頭行情，或由空頭行情轉為多頭行情。大勢來講，就是由牛市轉變為熊市，或是由熊市轉變為牛市，從個股來講，從下跌趨勢轉向上升趨勢，投資者應積極參與，股票的形勢看好。從上升趨勢轉為下跌趨勢，投資者應盡快出局或遠離該股票。

     除息：指股份公司向投資者以現金股利形式發放紅利。除息前，股份公司需要事先召開股東會議確定方案、核對股東名冊，除息時以規定某日在冊股東名單為準，并公告在此日以后一段時期為停止股東過戶期。除息同樣會造成股價下跌，投資者應謹慎判斷。

     除權：股份公司在向投資者發放股利時，除去交易中股票配股或送股的權利稱為除權。與除息一樣，除權時也以規定日的在冊股東名單為準，并公告在此日以后一段時期為停止股東過戶期。除權一般會造成股價的下跌，投資者不能輕易就此做出股價處于低位的判斷，而應根據股價的走勢，做出正確的判斷。

     績優股：是指過去幾年業績和盈余較佳,展望未來幾年仍可看好，只是不會再有高度成長的可能的股票。該行業遠景尚佳，投資報酬率也能維持一定的高水平。

     利好(利多)：凡對多頭有利，刺激股價上漲的因素或信息稱為利好(利多)。

     利空：凡對空頭有利，促使股價下跌的因素或信息稱為利空。

     大戶：手中持有大股票或資本，做大額交易的客戶，一般是資金雄厚的人，他們吞吐量大，能影響市場股價。

     散戶：進行零星小額買賣的投資者，一般指小額投資者或個人投資者。

     跳空：股市受到利好或利空消息的強刺激，股指開始大幅度跳動。當天開盤價在上漲時高于前一天收盤價數個單位；在下跌時低于前一天收盤價數個單位；而在一天交易中，漲跌幅度超過數個單位。

     反彈：在空頭市場上，股價處于下跌趨勢中，會因股價下跌過快而出現回升以調整價位，這種現象稱為反彈。

     抬拉：抬拉是用非常方法，將股價大幅度抬起。通常大戶在抬拉之后便大量拋出股票以牟取暴利。

     打壓：打壓是用非常方法，將股價大幅度壓低。通常大戶在打壓之后便大量買進股票以牟取暴利。

     漲(跌)停板：交易所規定的股價一天中漲（跌）最大幅度為前一日收盤價的百分數，不能超過此限，否則自動停止交易。

     黑馬：是指股價在一定時間內上漲一倍或數倍的股票。

     成交量：某種證券或整個市場在一定時期內完成交易的股數。

     技術分析：以供求關系為基礎對市場和股票進行的分析研究。技術分析研究價格動向、交易量、交易趨勢和形勢,并制圖表示上述因素,以預測當前市場行為對未來證券的供求關系和個人持有的證券可能發生的影響。

     基本分析：根據銷售額、資產、收益、產品或服務、市場和管理等因素對企業進行分析。亦指對宏觀政治、經濟、軍事動態的分析,以預測它們對股市的影響。

     套牢：指預測股價將上漲，買進后卻一路下跌。

     盤整：指股價經過一段急速的上漲或下跌后，遇到阻力或支撐，因而開始小幅度上下變動，其幅度在15%左右。

     ST：對財務狀況異常的上市公司的股票交易進行特別處理（英文為SpecialTreatment,縮寫為ST）。其中異常主要指兩種情況：一是上市公司經審計兩個會計年度的凈利潤均為負值；二是上市公司最近一個會計年度經審計的每股凈資產低于股票面值。在上市公司的股票交易被實行特別處理期間,其股票交易應遵循下列規則：①股票報價日漲跌幅限制為5%；②股票名稱改為原股票名前加“ST”；③上市公司的中期報告必須經過審計。

     PT：是基于為暫停上市流通的股票提供流通渠道的特別轉讓服務所產生的股票品種（特別轉讓，英文ParticularTransfer，縮寫為PT）。

試水資本市場――謹慎炒股 股市實戰（1）

     1.股票交易程序。

     由于我國證券市場的快速發展，目前深、滬兩地交易所均實現了交易無紙化、電子化，投資者進入股市必須先到當地證券登記機構分別開立上海、深圳股票賬戶，只有擁有股票賬戶，才能進行股票交易。

     開立股票賬戶時投資者必須持本人有效身份證件（一般為身份證），并提供投資者的詳細資料，這些資料包括：姓名、性別、身份證號碼、家庭住址、聯系電話等。

     投資者辦理了股票賬戶后還需在券商（證券公司）辦理資金賬戶，而這個資金賬戶也僅僅在該券商交易有效。投資者如需在別的券商交易，需另外開立資金賬戶，因此，一個投資者可擁有多個資金賬戶。投資者資金賬戶的存款，券商按銀行活期存款利率支付利息。

     投資者在辦妥股票賬戶及資金賬戶后即可進入市場買賣，客戶填寫的委托買賣股票的委托單是客戶與券商之間確定代理關系的文件，具有法律效力。目前，我國券商提供的委托方式除填單委托外，還有自助委托、電話委托、可視電話委托、委托機委托、網上委托等，其委托內容券商必須如實受理，如果成交結果與委托內容不符，客戶可向券商提出交涉，以維護自己的合法權益。券商受理客戶委托一般先由券商的電腦委托系統進行審查，審查無誤后，直接進入交易所內計算機主機進行撮合成交。交易所的自動撮合系統按“價格優先，時間優先”原則進行，即在一定價格范圍內（昨收盤價的上下10％之間），優先撮合最高買入價或最低賣出價。

     現在證券市場的運作是以交易的自動化和股份清算與過戶的無紙化為特征的，客戶在委托買賣的次交易日必須到券商處辦理交割，由于交易所往往設立了集中保管制，所以客戶與券商就成交的買賣辦理資金清算與股份過戶業務的手續可通過交易所庫存賬目劃轉完成，也就是，此手續俗稱“一手交錢，一手交貨”，券商向客戶提供的交割單需列出客戶本次買賣交易的詳細資料，至此客戶的股票交易才算結束。

     2.股票如何撮合成交。

     證券經營機構受理投資者的買賣委托后，應即刻將信息按時間先后順序傳送到交易所主機，公開申報競價。股票申報競價時，可依有關規定采用集合競價或連續競價方式進行，交易所的撮合主機將按“價格優先，時間優先”的原則自動撮合成交。

     目前，滬、深兩家交易所均存在集合競價和連續競價方式。上午9∶15~9∶25為集合競價時間，其余交易時間均為連續競價時間。在集合競價期間內，交易所的自動撮合系統只儲存而不撮合，當申報競價時間一結束，撮合系統將根據集合競價原則，產生該股票的當日開盤價。滬、深新股掛牌交易的第一天不受漲跌幅10％的限制，但深市新股上市當日集合競價時，其委托競價不能超過新股發行價的上下15元，否則，該競價在集合競價中作無效處理，只可參與隨后的連續競價。

試水資本市場――謹慎炒股 股市實戰（2）

     集合競價結束后，就進入連續競價時間，即9∶30~11∶30和13∶00~15∶00。投資者的買賣指令進入交易所主機后，撮合系統將按“價格優先，時間優先”的原則進行自動撮合，同一價位時，以時間先后順序依次撮合。在撮合成交時，股票成交價格的決定原則為：①成交價格的范圍必須在昨收盤價的上下10％以內；②最高買入申報與最高賣出申報相同的價位；③如買（賣）方的申報價格高（低）于賣（買）方的申報價格時，采用雙方申報價格的平均價位。交易所主機撮合成交的，主機將成交信息即刻回報到券商處，供投資者查詢。未成交的或部分成交的，投資者有權撤銷自己的委托或繼續等待成交，一般委托有效期為一天。

     另外，深市股票的收盤價不是該股票當日的最后一筆的成交價，而是該股票當日有成交的最后一分鐘的成交金額除以成交量而得。

     目前滬、深兩所規定，當天買進的股票只能在第二天賣出，而當天賣出的股票確認成交后，返回的資金當天就可以買進股票。

     3.從編碼如何區分交易品種。

     由于我國證券市場的不斷繁榮壯大，目前在滬、深兩地證券交易所掛牌交易的品種越來越多，加之現在證券交易的無紙化和電子化的普及，交易品種都由其掛牌代碼來進行處理、交易，所以從其代碼就可分辨其交易類別及種類。在上海證券交易所掛牌的交易品種皆由６位數字來進行編碼，而深圳皆由４位數字來進行編碼。其編碼范圍如下：

     上海證券交易所的編碼：100***企業轉債，500***基金，550***投資基金，600***Ａ股，900***Ｂ股，00****國債現貨，12****企業債券，201***國債回購，700***配股，701***轉配，710***轉讓，711***轉轉，72****紅利，730***新股申購，740***申購款，741***申購配號，77****國債利息。

     深圳證券交易所的編碼：0***Ａ股，2***Ｂ股，3***轉配、A2配，53**企業轉債，4***基金，7***增發，8***配股、A1配，10**企業債券，18**國債回購，19**國債現貨。深圳市場的代碼在看行情時輸入四位即可，但在交易時一定要補齊前面的“00”，否則無法委托。

     自1996年開始，深交所將國債現貨的證券編碼作了相應調整，具體方法是：“19＋年號（1位數）＋當年國債發行期數”。原編碼中最后一位數是用來表示國債期限的，現用來表示當年國債發行的期數（順序號）。

     4.市盈率。

     市盈率是一個反映股票收益與風險的重要指標，也叫市價盈利率。它是用當前每股市場價格除以該公司的每股稅后利潤，其計算公式如下：

     市盈率＝股票每股市價／每股稅后利潤

     在上海證券交易所的每日行情表中，市盈率計算采用當日收盤價格，與上一年度每股稅后利潤的比值稱作市盈率Ⅰ，與當年每股稅后利潤預測值的比較稱作市盈率Ⅱ。不過由于在香港上市公司不要求作盈利預測，故Ｈ股板塊的Ａ股只有市盈率Ⅰ這一項指標。所以，一般意義上的市盈率是指市盈率Ⅰ。

     一般來說，市盈率表示該公司需要累積多少年的盈利才能達到目前的市價水平，所以市盈率指標數值越低越小越好，越小說明投資回收期越短，風險越小，投資價值一般就越高；倍數大則意味著翻本期長，風險大。美國1891~1991年的100年間，市盈率一般在10～20倍，日本常在60～70倍之間。必須說明的是，觀察市盈率不能絕對化，不能僅憑一個指標下結論。

試水資本市場――謹慎炒股 炒股技巧

     技術分析的方法有很多種，這里不一一介紹了，多數上班族沒有時間學習那么專業的知識，多是進行基本面和宏觀面的分析。主要依靠收集來的信息進行分析。

     1.股市信息的搜集和來源。

     股市信息是股價變動的源泉，是股民進行投資決策的依據。如何有效地采集股市信息，界定信息的有效性及來源范圍，將是股民進行股票投資的頭等大事。

     在股市流傳的信息繁多，但有效的信息、可成為股市分析重要依據的信息主要有如下幾個方面。

     (1)國家重要的經濟政策及其措施。如增加或減少稅種、提高或降低稅率、產業政策的變化、貨幣投放的增加或減少、銀根的放松或抽緊、利率的提高或降低、關稅的提高或降低、外匯管理體制的變化、國家對股票市場的管理措施，等等。

     （2）國民經濟的一般統計資料。如國民經濟的宏觀指標，各行各業的產值數據、財務指標，等等。

     （3）上市公司的經營動態。如各種刊物上關于上市公司的各種報道、財務狀況、產品銷售情況及前景、年中或年終報告上的各項財務指標、股本構成情況、各項經濟技術指標、董事會關于經營管理的重要決定及分紅配股決議、主要債務人的經營狀況、銀行與股份公司的關系、主要領導人的變化、重大投資計劃的實施與結果，等等，均屬于這類資料。

     （4）金融及物價方面的統計資料。主要指貨幣流通量的變化、主要存貸款利率的變化、投資規模或收益率的變化，如各種存款利率、國庫券和國家重點建設債券利率、企業發行債券的利率，等等。

     （5）股票市場的相關統計資料。如每日平均成交量、股票價格指數的變化、主要股票價格的變化、新上市股票發行公司的基本情況、證券營業場所的氣氛、股民的投資熱情及投資方向，等等。

     （6）突發性的非經濟因素。如戰爭、自然災害及其對經濟的影響。

     以上這些信息的收集渠道主要有以下幾種。

     （1）從中國證券監督管理委員會指定的信息披露刊物上獲取信息。因為是中國證監會指定的刊物，其信息披露要受到證監會的嚴格審查，且這些刊物基本上都是專業報刊，所以其刊登的股市信息一般都比較真實、可信度較高，誤導股民的成分較少。這些刊物主要有《金融時報》《中國證券報》《上海證券報》《證券時報》《證券市場周刊》等。通過閱讀相關內容，股民可及時掌握世界經濟和國內經濟形勢的變化，了解突發事件的起因、發展及其影響，也可以使股民及時掌握國家重大經濟政策及其措施的出臺原因、時間和可能產生的后果，有時也可了解到個別上市公司的經營狀況及其相關問題。如果股民工作很忙，時間不允許每天閱讀大量的資料，那么，股民可利用休息時間聽一聽廣播、看一看電視中的相關經濟節目，將值得進一步研究的信息記下，再去查閱有關報刊、雜志。

     （2）收集上市公司的招股說明書、上市公告書、各種年報、財務報表及利潤表等。上市公司的招股說明書和上市公告書對企業的歷史沿革、基本情況、生產規模、投資方向、投資總額、職工人數、產品種類和結構、主要銷售方向、主要股東情況等都有詳細的介紹。在年報中，上市公司的經營狀況，如產值、銷售額、成本費用、利潤、利潤分配、資金周轉等都將有詳細的披露。當然，某一期上市公司的有關資料只能說明該公司當時的情況，它雖然有用，但并不能據此做出什么決策。只有將上市公司各期的有關資料收集齊全，才能正確分析上市公司的歷史和現在，并據以推斷其未來的發展趨勢。

     （3）到股票營業部進行實地觀察，并收集其他股民對股市的反應、對大勢的看法。股票市場的氣氛，俗稱人氣，是股票交易情況的一面鏡子，雖然它不能準確地告訴你什么消息，但是經常出入股市的人會從中得到一種直覺。例如，一向熱鬧非凡的股市一下子變得冷冷清清，平日吵鬧喧嘩的市場突然變得異常寧靜，經常出入股市的老股友難以遇到了，都可能是股票價格大幅度變化的前奏。

     總之，股民應根據股市分析的需要，不間斷地收集各種有關資料，并將其分類整理，以備決策時用。這項工作雖然有時枯燥無味，但卻對投資者的決策有著決定性的作用。

     搜集資料的目的在于對股價的變動趨勢進行分析和預測。在股票市場上掛牌的股票有很多，股民不可能且也沒必要對每種股票進行分析和預測，可將自己感興趣的股票挑選出來，然后有重點和有針對性地進行分析。一般來說，投資者應把注意力放在那些有發展前途、經營狀況較好的股份公司的股票上，那些已經處于破產狀態或即將破產企業的股票是不值得關注的。

     2.炒股虧損的幾種心態。

     以下是普通散戶尤其初入股市者最常有的心態，往往就是這些心態讓他們嘗到了虧損、割肉的痛苦。

     （1）總想追求利潤最大化。

     不設止損點。很多人都說股市里買的機會多，賣的機會少，為了追求更高的利潤，為了虧損更少，結果反而套得更牢。所以，炒股一定要設止損點，因為你絕不可能知道這只股票會跌多深。設置停損點或止損位，就等于為買的股票裝一個“保險絲”。如果股價大跌連跌，你卻只會燒壞(損失)一根“保險絲”(止損價)。

     耐不住性子盲目操作。再比如本來通過基本面、技術面已經選了一只好股，走勢也可以，只是漲得慢些或在作強勢整理，便耐不住性子，通過聽消息或看盤面，想抓只熱門股先做一下短差，再撿回原來的股票，結果往往是左右挨耳光。這種慢車換快車的操作本身難度就很大，而且必然要冒兩種風險：熱門股被你發現時必定已有一定漲幅，隨時會回落；基本面、技術面較好的股票在經過小幅上漲或強勢整理后，隨時會拉長陽，拋出容易踏空。而一旦短線失敗，又不及時止損，后面的機會必然會錯過。

     一年到頭總是滿倉。股市呈現明顯的波動周期，下跌周期中90%以上的股票沒有獲利機會。可很多股民就是不信這個邪，看著盤面上飄紅的股票就手癢，總懷著僥幸心理以為自己也可以買到逆勢走強的股票打短差。本想提高資金利用率，可往往一買就套——不止損——深度套牢。畢竟能逆勢走強的是少數，而且在下跌周期中經常是今天強明天就弱，很難操作。另外，常滿倉會使人身心疲憊，失去敏銳的市場感覺，錯過真正的良機。許多股民都是這樣，錢在手里放不住三天，生怕踏空，究其心理就是想追求利潤最大化。這種類型的股民，不論大戶、散戶，無不損失慘重。

     其實每年只要抓住幾次機會，一個時期下來收益就相當可觀了，所以巴菲特年均收益才30%就成為大師了。如果一心想追求利潤最大化，就會像狗熊掰玉米，最終往往反而利潤最小化。

     股市是一個充滿機會、充滿誘惑、也充滿陷阱的地方，一定要學會抵御誘惑，放棄一些機會，才能抓住一些機會。

     （2）偏聽偏信，盲從小道消息。

     不相信自己，卻輕信別人。很多散戶通過學習，也掌握了很多分析方法和技巧，有一定的分析水平。可當自己精心研究了一只股票，準備刷卡買進時，只要聽旁邊的股民隨便說說“這只股票不好，不如××有題材……”，就立即放棄買入，或改買××股。而當自己選的股漲起來時，只有后悔了。如果四處打探消息，把道聽途說的傳言作為選股依據，最容易成為莊家出逃時的犧牲品。

試水資本市場――謹慎炒股 “賬客”互動地帶――在線記賬網站大點評

     國內的在線記賬網站如雨后春筍般冒出了幾十家，它們的功能有哪些？都如何使用？哪家更好呢？

     我們挑選出兩家創立比較早、知名度高的網站——鹽糖記和中國賬客網來詳細介紹一下。

     1.鹽糖記。

     網站名：鹽糖記

     網址：

     網站主題詞：記錄生活、分享收獲、實現夢想；鹽糖記就是賬客日記，而賬客就是一群把流水賬當博客來寫的人。

     網站介紹：

     創辦鹽糖記的初衷是在網上提供一個簡單易用的個人記賬平臺，提倡用戶分享生活中的快樂，形成良好的理財習慣。雖然單機版的記賬軟件也能夠滿足用戶的記賬需求，但是隨著時代的到來，我們意識到網上記賬的意義不僅限于提供單純的記賬功能，關注用戶間的分享與互動顯得更加重要。在這里，用戶既是參與者又是受益者，在充滿趣味與分享的過程中持之以恒的完成記賬，打破了原有閉門記賬的模式，讓記賬快樂起來！

     鹽糖記以強大的記賬功能、清新的風格、親切的名字、溫馨的分享氛圍為眾多賬客提供了優質的平臺，越來越多的賬客加入進來。我們始終秉承“記錄生活，分享快樂，實現夢想”的辦站理念，不遺余力的為大家創造一個數據穩定、易用性強的記賬平臺。

     ——摘自鹽糖記

     網站功能：

     ①詳細實用的流水賬分類。

     參考了專業的理財工具，并做了易用性調整，將流水賬分為以下十二個大類：

     購物、餐飲、休閑娛樂、交通出行、家居消費、人情交際、美容健身、教育培訓、日常收入、投資借貸、醫藥醫療、其他類型。

     各大類下還有詳細的小類，基本覆蓋了現實生活的各種消費類型，用戶不用再為分類而煩擾。

     ②支持個性化標簽分類。

     對于需要個性化分類的用戶，可以通過標簽分類來完成。

     另外標簽分類還可以用于跟蹤某些特定類型的開支，如一次裝修、一次旅游、結婚的開銷等等。

     標簽分類非常靈活，是固定分類的重要補充。

     ③支持流水賬圖片上傳。

     用戶可以選擇給有分享用途的流水賬上傳圖片，使流水賬信息更加豐富多彩。

     ④支持日歷模式。

     提供人性化日歷顯示，用戶可以輕松了解每月記賬情況，及時發現遺漏。比如日歷上有背景色的日期表示當天有記賬，無背景色的表示沒有記賬。

     另外系統還會用漸進色來表示不同的日支出額度，共分為五個區間，比如當天總支出小于100元的，日歷上的背景色最淺，總支出大于1000，背景色最深。

     這樣用戶可以直觀地看到哪些日子花錢格外多。

     ⑤支持多個賬戶模式。

     用戶可以設置多個不同類型的賬戶，包括現金類、銀行存款類、信用卡類、債權類、負債類、固定資產類等，并分別進行記賬，這樣可以隨時掌握家庭整體資產結構。

     同時也可以模擬現實，記錄現實生活中的賬戶交易，如開戶、存款、取款、轉賬等。

試水資本市場――謹慎炒股 “賬客”互動地帶――在線記賬網站大點評（2）

     不同的賬戶還可以選擇不同的幣種。

     ⑥支持多幣種。

     對于深圳、廣州等地的朋友，經常面臨多幣種的流水賬，比如去香港消費的流水賬該如何記錄？鹽糖記獨特的多幣種功能，可以幫助用戶解決這個問題。

     用戶可以開設港幣賬戶，并將相關流水賬記錄此賬戶中，統計時系統會自動折合成人民幣進行換算。

     目前支持的幣種有：人民幣、港幣、美元、歐元、英鎊、日元、盧布、加元、瑞士法郎、澳元以及新臺幣。

     匯率系統會定時更新。

     ⑦豐富實用的流水賬報表統計功能。

     用戶可以輕松獲得收支累計、消費結構、收入結構、日消費趨勢統計、支出標簽統計、收入標簽統計、支出賬戶統計、收入賬戶統計、消費滿意度統計、購物統計、餐飲統計、休閑娛樂統計、交通出行統計、家居消費統計、人情交際統計、美容健身統計、教育培訓統計、投資借貸統計、醫藥醫療統計、商品消費名稱統計、品牌統計、商家統計等報表。

     支持按月、按季、按年以及自定義區間統計。

     ⑧提供Excel格式的流水賬清單下載。

     可以將流水賬下載到本地保存

     ⑨記賬模板功能。

     可以將日常那些固定不變的流水賬保存為模板，比如將中午“食堂用餐”的流水賬保存為模板，那么下次記同類賬時只要鼠標點擊該模板鏈接就可以自動記賬了，方便而快捷。

     ⑩預算功能。

     可以設置月總支出預算，系統會通過進度條的友好形式來表現當前支出與預算的對比，讓用戶可以隨時了解當月支出情況，

     對于不同的支出預算比，系統也會有不同的表現形式，比如當支出達到預算80%時，進度條的顏色會變成紅色，非常人性化的提醒。

     后臺備份。

     為防止意外情況發生，保證數據的安全性，我們的后臺服務會每天定時進行數據備份，因此大家盡可放心使用。

     分享功能。

     鹽糖記最大的不同在于我們不僅僅給用戶提供一個在線記賬平臺，更重要的是，我們還提供了一個分享的社區，大家可以自主公開流水賬，并對流水賬進行評論。用戶甚至可以選擇將自己認為有用的流水賬頂起至首頁，以便讓更多的用戶看到。

     同時興趣相投的用戶也可以互相加為好友，并定期關注好友的流水賬。

     網友評價：

     就是賬客日記，而賬客就是一群把流水賬當博客來寫的人。鹽糖記可以按照地點、品牌、金額、標簽來記錄自己的流水賬，還有群組討論功能。賬務分類比較細致，匯總流水賬、消費走勢圖、消費結構圖、各類統計等功能都很有特色，而且界面比較清爽，總的說來很實用。

     2.中國賬客網之記賬啦。

     網站名：中國賬客網之記賬啦

     網址：

     網站主題詞：理財從記賬開始，記賬從今天開始。

     網站介紹：

     其實，我們最初的想法就是和您一樣，想找一款記賬的工具，用過各種各樣的網上記賬工具，大多都是用上一個月或半個月，就提示請注冊正式版再使用等等提示，辛苦記錄的一些賬志，也只能在這種提示下變得無可奈何，為了方便記賬，方便自己的同時也是方便了他人，我們在2006年年底推出了中國賬客網的第一版，在這之后的半年里，越來越多的賬客朋友都加進來了，在賬友的不斷支持和建議下，我們不斷的改進，現在您看到的已經是第三次改版后的樣子，為了方便更多的賬客朋友，我們將一直改進下去，五年……十年……

     我們是一群草根組成的團隊，沒有顯赫的經歷。除了激情、智慧與青春，我們一無所有。但是激情將改變一切。把賬客網做好是我們這個團隊的夢想，也是每一個人的義務和責任。

     ——摘自中國記賬網

     網站功能：

     免費注冊，登錄后可以在“記賬中心”記賬；還可以寫賬客日記，日記是公開的；可以在同城賬客頻道看到同一城市的其他賬客；最后還有手機記賬的功能。除了非常實用的記賬功能還有財務分析功能。

     網友評價：

     這是一個可以隨時記錄日常開支的網站。用戶注冊登錄后，可以進入“記賬中心”。在這里，系統為你設置了“收支科目管理”、“收支計劃管理”、“日常收支流水”。“收支統計分析”等小欄目，你可以對這些欄目進行詳細的設置，系統會自動生成一些統計結論供你參考,漂亮的報表功能,清新的接口是這個網站的主要特點。