從另外一個(gè)角度看微信支付

前幾天用微信支付預(yù)約了小米三，以為沒(méi)有多少人會(huì)開(kāi)通微信搶手機(jī)，于是并不在意，等今天再去搶的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)賣(mài)光，讓我對(duì)覺(jué)得不可思議。后來(lái)看新聞，有630W人用微信支付參與預(yù)約。先無(wú)論這個(gè)數(shù)字是否有水分，但是至少說(shuō)明這次微信支付獲得了非常大的關(guān)注度。

在微信5.0之前，就聽(tīng)說(shuō)微信要推出支付，從當(dāng)時(shí)的想法，直接和財(cái)付通關(guān)聯(lián)即可，就和淘寶以及支付寶打通一樣，這樣選擇財(cái)付通支付就可以ok了，這樣可以擴(kuò)展財(cái)付通的使用場(chǎng)景，增加財(cái)付通的市場(chǎng)占有率。但微信5.0之后，大出乎我的意料，竟然直接綁定銀行卡，完全跳過(guò)忽略了財(cái)付通（雖然后背是財(cái)付通提供技術(shù)支持），不依賴(lài)現(xiàn)有的用戶，而是重新去挖掘用戶，一直很費(fèi)解，當(dāng)時(shí)只是覺(jué)得這樣做更方便用戶的支付，避免用戶重新注冊(cè)財(cái)付通。

最近看到幾篇文章，就是關(guān)于各個(gè)銀行入駐微信公共平臺(tái)，把自己的賬號(hào)和微信賬號(hào)綁定，用戶通過(guò)微信賬戶即可查詢(xún)自己的余額和收到銀行的余額變動(dòng)通知。而支付寶錢(qián)包目前也做了公共賬號(hào)平臺(tái)，那么銀行是否愿意也入駐支付寶，采取類(lèi)似微信的模式，進(jìn)行賬戶互通了。我個(gè)人認(rèn)為至少幾家大銀行是不愿意的，主要有兩點(diǎn)原因：

1 支付寶錢(qián)包和微信的雖然市場(chǎng)占有率都非常高，但是打開(kāi)頻率不是在一個(gè)層次，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，類(lèi)似余額變動(dòng)的通知一定要非常及時(shí)的通知到用戶，就和短信息一樣，微信有很大的優(yōu)勢(shì)。沒(méi)有必要在為支付寶開(kāi)發(fā)一套。

2 支付寶和銀行之間存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。銀行不太可能愿意支持支付寶，從銀行的利益來(lái)看，支持微信支付對(duì)他們來(lái)說(shuō)，非常他們非常有利，避免支付寶一家獨(dú)大。這一點(diǎn)我覺(jué)得是根本原因。

第二點(diǎn)也是微信為什么采用綁定銀行卡而不是綁定財(cái)付通完成支付過(guò)程的關(guān)鍵，下面具體分析一下。

獨(dú)立第三方支付公司的兩種模式

目前市場(chǎng)上我熟悉的，并且使用過(guò)的第三方支付公司有三類(lèi)，其中有一類(lèi)專(zhuān)門(mén)為B2C網(wǎng)商服務(wù)的，比如京東支付以及蘇寧的易付寶，現(xiàn)階段還只是為自己所依托的電商支付，這一類(lèi)支付公司還不能算獨(dú)立的。而獨(dú)立的第三方支付公司又分為兩種：以快錢(qián)為主的沒(méi)有獨(dú)立賬戶體系的網(wǎng)關(guān)型支付系統(tǒng)以及財(cái)付通、支付寶為主的有獨(dú)立賬戶體系的支付系統(tǒng)。為了解釋這兩者的區(qū)別，見(jiàn)下面一幅圖

支付網(wǎng)關(guān)模式

用戶在線下刷卡，招行就是發(fā)卡行，工行就是收單行，銀聯(lián)pos就是渠道，銀聯(lián)幫助完成清算

用戶在線上支付，張三選擇招行，資金轉(zhuǎn)移到快錢(qián)，快錢(qián)在清算給工行李四

從快錢(qián)的定位來(lái)說(shuō)，就是一個(gè)網(wǎng)上銀聯(lián)，負(fù)責(zé)清算業(yè)務(wù)的，快錢(qián)內(nèi)部可能比較復(fù)雜，但是從職責(zé)來(lái)看，和銀聯(lián)是一樣的。

獨(dú)立賬戶體系

以支付寶和財(cái)付通為代表的獨(dú)立網(wǎng)關(guān)模式，和快錢(qián)有明顯的不同，我們以財(cái)付通為例，來(lái)看看一個(gè)完整的清算流程

這里面主要有幾個(gè)重要特點(diǎn)：

1 有獨(dú)立的賬戶體系，并且賬戶體系的資金是真實(shí)，是不是有點(diǎn)類(lèi)似銀行，你在銀行存了100快和在財(cái)付通里面存了100塊沒(méi)有啥區(qū)別，只不過(guò)財(cái)付通沒(méi)有取款機(jī)，如果你想要用現(xiàn)金的話，必須轉(zhuǎn)賬到銀行，然后從銀行里面取出鈔票，其他的沒(méi)有什么不同。假設(shè)財(cái)付通提供柜面取款機(jī)，可以取出鈔票了，那么對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，他和一家銀行有什么區(qū)別。

2 能夠完成銀聯(lián)的功能，財(cái)付通有轉(zhuǎn)賬到卡的功能，你可以把錢(qián)轉(zhuǎn)到朋友的銀行卡上，而不僅僅是財(cái)付通賬戶上，所以他又有銀聯(lián)的職責(zé)。

如果財(cái)付通賬戶有余額，說(shuō)明財(cái)付通有存錢(qián)，這就和銀行產(chǎn)生了競(jìng)爭(zhēng)，銀行主要的盈利模式就是存貸差，所以要吸收存款，如果賬戶錢(qián)都滯留在財(cái)付通上，那么銀行一定很生氣的。但是為什么銀行還和支付寶財(cái)付通合作了，一個(gè)原因是大部分人不會(huì)在支付寶存錢(qián)，另外一個(gè)原因就是支付寶有渠道優(yōu)勢(shì)，不和支付寶合作意味失去了一個(gè)潛在用戶，銀行對(duì)于支付寶真是又愛(ài)又恨啊。最近支付寶推出余額寶之后，這種博弈的狀況更加明顯，現(xiàn)在大家都把錢(qián)存到支付寶上，明顯觸動(dòng)了銀行的底線。

從以上的分析來(lái)看，快錢(qián)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是銀聯(lián)，支付寶財(cái)付通的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是商業(yè)銀行和銀聯(lián)。

微信為什么選擇綁定銀行卡

微信支付雖然使用了財(cái)付通的清算渠道，但是的功能來(lái)說(shuō)更類(lèi)似與銀聯(lián)，我們用微信支付的時(shí)候，你的資金并沒(méi)有滯留在財(cái)付通，也就是微信沒(méi)有辦法吸收存款，這樣就避免了和銀行競(jìng)爭(zhēng)，從而可以爭(zhēng)取銀行的支持。尤其是在線下沒(méi)有pos機(jī)的情況下，能夠帶動(dòng)用戶使用銀行卡支付，對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)比較少的發(fā)卡行來(lái)說(shuō)，有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢(shì)。對(duì)于有POS的情況下，采用pos刷卡的方式，要收取收單行一些手續(xù)費(fèi)（收單行把這個(gè)轉(zhuǎn)嫁給商戶），如果使用微信支付，這些手續(xù)費(fèi)肯定比銀聯(lián)的便宜，商戶和收單行更有動(dòng)力。所以微信支付對(duì)于發(fā)卡行，收單行，商戶都是非常有優(yōu)勢(shì)的。

如果微信和財(cái)付通打通，首先會(huì)得罪銀行，用戶可以把錢(qián)轉(zhuǎn)移到財(cái)付通，如果財(cái)付通也搞了一個(gè)余額寶，銀行的損失會(huì)很大，銀行肯定不會(huì)大力和微信合作，要時(shí)刻防著微信。其次微信安全性就會(huì)受到很大的威脅，相當(dāng)于微信是一張商業(yè)銀行的銀行卡，很容易受到攻擊，如果微信只是綁定銀行卡，那么微信就類(lèi)似一個(gè)錢(qián)包，錢(qián)包里面有一張銀行卡，這里面雖然區(qū)別不大，但是思路是完全不同的。

從上面的分析來(lái)看，微信選擇綁定銀行卡的方式，就好像微信是一個(gè)錢(qián)包，大部分只會(huì)人只需要帶一張信用卡可以了。如果一個(gè)人有多張信用卡，那么選擇那張卡放入錢(qián)包就比較重要了，各家銀行都會(huì)爭(zhēng)取放把自家信用卡放入微信錢(qián)包的機(jī)會(huì)，這樣理解，也就解釋了為什么銀行都這么積極的和微信進(jìn)行合作。

從這里看，支付寶在移動(dòng)端遇到的阻礙會(huì)非常多，最大的阻礙還是銀行的利益，銀行會(huì)聯(lián)合微信和支付寶抗衡。不過(guò)最大的選擇權(quán)還是用戶，如果能夠籠絡(luò)更多的用戶，就有更大的話語(yǔ)權(quán)。不知道當(dāng)初微信推出支付的時(shí)候是否是這樣的考慮的，或許只是因?yàn)閱渭兊挠脩趔w驗(yàn)。